Pożyczka, którą dostanie każdy — poznaj sposoby na to, by pożyczyć środki, mając słabą historię kredytową

Pożyczki oraz kredyty bankowe. Jaka jest pomiędzy nimi różnica?

Zanim opiszemy Ci rodzaje finansowania przyznawanego przez firmy pożyczkowe (w tym np. takie rozwiązania jak pożyczka pod zastaw nieruchomości, auta czy pożyczki ratalne z poręczycielem), wyjaśnijmy pokrótce, czym różni się ona od innego powszechnego rozwiązania, jakim są kredyty bankowe. Często używa się terminów finansowych "kredyt" oraz "chwilówka" zamiennie; tymczasem, jest między nimi spora różnica.

Kredyt jest pojęciem zdefiniowanym w prawie bankowym i może być udzielany WYŁĄCZNIE przez instytucje bankowe. Z kolei pożyczka może być przyznawana przez różne podmioty — nawet przez osoby prywatne, ale przede wszystkim przez firmy pożyczkowe.

Generalnie, chwilówki są dostępne "dla każdego", bez względu na sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy ktoś potrzebuje pieniędzy na spełnienie podstawowych potrzeb, czy też zamierza przeznaczyć pozyskane w ten sposób środki na luksusowe zakupy, finansowanie otrzymamy dość szybko - nawet w 15 minut. W przeciwieństwie do banków firmy pożyczkowe nie zwracają uwagi na to, jak zostaną wykorzystane pożyczone środki (jest to kolejna różnica odróżniająca chwilówki od standardowych kredytów bankowych).
W takiej sytuacji nie powinno nas mocno dziwić, że pożyczki na raty przez internet, w przypadku których nie wymaga np. zaświadczeń o dochodach, są dość popularnym rozwiązaniem.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości

Pożyczka pod zastaw nieruchomości stanowi szczególną formę wsparcia finansowego dla osób fizycznych i firm. W tym rozwiązaniu, gdy dłużnik staje się niewypłacalny, wierzyciel otrzymuje zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Jest to rozwiązanie m.in. dla osób o:
•    sporych niskiej zdolności kredytowej,
•    niestabilnych dochodach,
•    zobowiązaniach do spłaty.

Pożyczka pod zastaw auta

Pożyczki pod zastaw auta, czyli zobowiązanie finansowe zabezpieczone samochodem, umożliwia wierzycielowi korzystanie z pojazdu jako zabezpieczenia na wypadek problemów klienta ze spłatą zobowiązania. Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona, wierzyciel ma prawo przejąć samochód i go sprzedać, aby odzyskać swoje środki. Takie zabezpieczenia stosuje się, gdy kwota pożyczki jest wysoka.

Pożyczki online z poręczycielem

Aby krótko wyjaśnić, kim jest poręczyciel (żyrant), sięgnijmy do art. 876 Kodeksu Cywilnego:
"§ 1. Przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał".
Takie poręczenie stosuje się w różnych sytuacjach. Może być to forma zabezpieczenia pożyczki lub kredytu, gdy wnioskodawca nie spełnia wymagań dotyczących zdolności kredytowej (tak, nawet instytucje pożyczkowe analizują historię kredytową).
W takich sytuacjach banki lub firmy pożyczkowe są gotowe udzielić finansowanie, ale tylko pod warunkiem, że znajdzie się poręczyciel. To właśnie od niego będzie można ściągnąć środki w przypadku problemów w spłacie zobowiązania przez klienta.
Mechanizm rękojmi może występować zarówno w odniesieniu do pożyczek gotówkowych, jak i w przypadku większych kredytów, w tym np. kredytów samochodowych lub hipotecznych.

Czy istnieją pożyczki pozabankowe, których przyznawalność wynosi 100%?

Nie — choć przyznawalność pożyczek bez BIK jest wysoka, nie oznacza to jeszcze, że pożyczki pozabankowe otrzymamy zawsze i wszędzie.
Oczekiwania firm pożyczkowych nie należą do szczególnie restrykcyjnych, co oznacza, że są otwarci na różnorodne potrzeby klientów. Praktyka pokazuje, że wymagane kryteria to przede wszystkim:
•    pełnoletniość,
•    zdolność do zawierania umów prawnych (nie mają jej np. osoby ubezwłasnowolnione),
•    polskie obywatelstwo,
•    zamieszkanie w Polsce,
•    posiadanie numeru telefonu komórkowego i adresu e-mail,
•    konto bankowe (konto bankowe jest potrzebne np. do dokonania przelewu weryfikacyjnego).
Powyższe kwestie to absolutne must have, jeśli chodzi o to, co sprawdzają instytucje pożyczkowe.
Przychody wnioskodawców również są istotne z punktu widzenia podejmowania decyzji o przyznaniu pożyczki. Tak czy inaczej, nie zawsze jest wymagana tradycyjna umowa o pracę. Jeśli chodzi o oferty pożyczek, w wielu przypadkach wystarczy nam umowa zlecenie, umowa o dzieło, a czasem nawet dochody z tytułu świadczeń socjalnych.

Chwilówki online a przyznawalność pożyczek

Kryteria przyznawania chwilówek są znacznie mniej wyśrubowane, niż w przypadku innych zobowiązań. Choć i tutaj najczęściej przyznawane chwilówki, po prostu nie istnieją. Ich akceptacja jest wprawdzie wysoka, ale w praktyce nie wynosi ona 100%.
Gdyby tak było, oznaczałoby to bardzo wysokie ryzyko nierzetelnych klientów, co siłą rzeczy skłoniłoby instytucje pozabankowe do wyraźnego podniesienia oprocentowania. Wyższe koszty pożyczki online bez BIK pozwoliłyby takie ryzyko zrekompensować.
Często przy tego typu produkcie istnieje produkt pod nazwą: pierwsza pożyczka za darmo. Co oznacza, że spłacając ją w terminie, oddajemy tyle samo, co pożyczyliśmy. Bez naliczania dodatkowych kosztów.

Co zrobić, aby zwiększyć szanse na otrzymanie pożyczki oferowanej przez instytucje pożyczkowe?

Generalnie, typowa firma pożyczkowa woli udzielać pożyczek klientom z małym ryzykiem niewypłacalności. Z jej punktu widzenia oznacza to po prostu niższe ryzyko. Choć nawet jeśli mamy negatywną historię kredytową, to nadal jest szansa na uzyskanie pożyczki.
Dlatego, jeśli masz jakieś aktualne zobowiązania, a jednocześnie interesuje Cię, np. pożyczka ratalna, to najważniejsze jest uregulowanie obecnych zobowiązań (choćby w części). Odnosi się to nie tylko do dużych kredytów, takich jak hipoteka, ale także do mniejszych zobowiązań, typu debet na karcie kredytowej. Każde zmniejszenie zadłużenia ma pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, a spłata pożyczki online zaciągniętej na niewielką kwotę jest łatwiejsza niż zrzucenie ze swoich barków ciężaru w postaci kredytu hipotecznego.

O czym pamiętać, korzystając z pożyczek pozabankowych? Weryfikuj firmy pożyczkowe!

Jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto dokładnie sprawdzić zarówno samą ofertę, jak i samego pożyczkodawcę. W tym celu najlepiej skorzystać z usług portalu, który oferuje porównywarkę ofert z wyszczególnieniem ofert pozabankowych. Możesz oceniać każdą z firm na własną rękę, ale będzie to niezwykle mozolna i czasochłonna praca. Do analizy dostępnych ofert wykorzystaj porównywarkę finansową Czerwona Skarbonka. Jest to portal zawierający dużą bazę ofert z sektora pozabankowego, które są aktualizowane na bieżąco.

Ważne jest, aby firma pożyczkowa była transparentna oraz jasno przedstawiała następujące informacje:
•    koszty pożyczki (w tym prowizje, oprocentowanie, inne dodatkowe opłaty, m.in. wysokość odsetek karnych);
•    wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania);
•    dane kontaktowe,
•    numer KRS (KRS — Krajowy Rejestr Sądowy),
•    wpis do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF (KNF — Komisja Nadzoru Finansowego).

Dodatkowo, instytucje udzielające pożyczek na swojej stronie internetowej powinny publikować informacje dotyczące sposobu przetwarzania danych klienta oraz ich ochrony. Jest to ważne szczególnie w kontekście składania wniosku, ponieważ w dokumencie tym zawiera się dane wrażliwe potencjalnego klienta.