Pułapki bankowe – analiza lokat i kredytów

Reklamy usług bankowych kuszą dużymi zyskami z lokat, łatwymi i nisko oprocentowanymi kredytami. Zazwyczaj są to jednak tylko pięknie opakowane oferty, w których na Klientów czyhają gwiazdki, zastrzeżenia, ukryte koszty i mętne sformułowania regulaminów. Redakcja miesięcznika Pieniądze&Inwestycje postanowiła przeanalizować wybrane oferty banków pod kątem ich przejrzystości i opłacalności z punktu widzenia Klientów. Nie od dziś wiadomo, że banki nastawione są na maksymalizację zysków, często jednak bywa, że przy konstruowaniu ofert wykorzystują niewiedzę Klienta i komunikują mylne przesłanki, które mają za zadanie sprawić, że oferowany produkt wydaje się spełnieniem marzeń. W przypadku usług bankowych Klienci podejmują decyzje na wiele lat, a często na całe życie. Warto więc przyglądać się ofertom banków ze zdwojoną uwagą. Kredyty gotówkowe Najpopularniejszym trikiem w przypadku kredytów gotówkowych jest eksponowanie możliwie najniższej minimalnej stopy procentowej. Dziś można spotkać oferty rzędu 9%, jednak po uwzględnieniu warunków spłaty (im szybciej, tym wychodzi drożej) oraz ukrytych w tzw. małym druku prowizjach i opłatach rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) przekracza 20%. Niestety praktykę „usypiania czujności potencjalnego Klienta” stosują prawie wszystkie rozpoznawalne marki bankowe – zazwyczaj informacje o RRSO są przedstawiane mikroskopijnym drukiem, a w reklamach telewizyjnych są niemal nie do odczytania. Kredyty hipoteczneW przypadku kredytów hipotecznych, tak jak gotówkowych, banki stosują praktyki niemal para lichwiarskie. O ile stopy procentowe oparte o LIBOR wraz z niewielkimi marżami stanowią niewielkie obciążenia, o tyle koszty przeliczania kursów, obowiązkowe ubezpieczenia i opłaty dodatkowe stanowią już poważne koszty.  Lokaty antypodatkoweLokaty antypodatkowe są odpowiedzią na tzw. podatek Belki, ich główną zaletą jest dzienna kapitalizacja odsetek. Dzięki zaokrąglaniu kwoty należnego podatku do pełnej złotówki haraczu można uniknąć tylko wtedy, gdy dobowe naliczenie odsetek nie przekracza 2,6 zł, 19% od tej kwoty to 49 groszy, a jak wiadomo, po zaokrągleniu tej kwoty w dół podatku się nie płaci. I w tym przypadku banki stosują triki marketingowe, podając stopę roczną liczoną dla zrównoważonej lokaty, ale obciążonej podatkiem  – 6% wygląda przecież lepiej niż ponad 4.PrezentyInną formą kuszenia Klientów jest rozdawanie?? elektronicznych gadżetów wartości kilkuset złotych i wiązanie otwieranej lokaty z obowiązkowym planem inwestycyjnym, jeśli więc Klient spotyka się z reklamą lub ofertą banku, w której oferowany jest podejrzanie wysokie oprocentowanie lokaty, może mieć pewność, ze kryją się w nim kruczki obniżające opłacalność przedsięwzięcia. Można być niemal  pewnym, że jeżeli bank oferuje 100 złotych na otwarcie konta, po dwakroć odbije sobie to na prowizjach bądź zaniżonym oprocentowaniu środków. Na podstawie Pieniądze&Inwestycje, Wydawnictwo Wiedza i Praktyka