SzukajSzukaj
dołącz do nasFacebookGoogleLinkedinTwitter

Z Rodziny na Swoim korzysta co czwarty kredytobiorca. Co dalej?

W Sejmie wre praca nad ograniczeniem programu Rodzina na swoim, z którego obecnie korzysta co czwarty kredytobiorca. Obecnie marża takiego kredytu jest jedynie kosmetycznie wyższa niż tradycyjnego. Bez wątpienia jednak możliwość otrzymywania przez 8 lat dopłaty w wysokości blisko połowy odsetek przekonuje niejednego kredytobiorcę.

fot. Hossa

fot. Hossa

Wczoraj, sejm podjął się drugiego czytania projektu ustawy zmieniającej program Rodzina na swoim. W efekcie ponownie skierowano go do komisji. Wciąż więc nie ma pewności kiedy i jakie zmiany zajdą w programie wsparcia w spłacie kredytów hipotecznych, z którego korzysta obecnie co czwarty kredytobiorca. Nie powinno to dziwić w sytuacji, gdy zgodnie z ustawą przez 8 lat budżet państwa dopłaca co miesiąc blisko połowę odsetek od kredytu.

Koncepcji jest wiele

Póki co kompleksowe propozycje nowelizacji są dwie i obie dążą do ograniczenia Rodziny na swoim. Rząd chciał, aby po zmianach nie można było kupić mieszkań używanych, wiek kredytobiorcy nie przekraczał 35 lat, a dodatkowo limit cen kwalifikujący do programu obniżono by o przeszło 21%. Zmiany te znacząco ograniczyłyby skalę działania programu, ale w praktyce pozostawiłyby go w mocy. Propozycje sejmowej komisji infrastruktury zdają się iść dalej w kierunku nie tyle ograniczenia, co nawet faktycznej likwidacji wsparcia. Co prawda do programu mieliby zostać włączeni single, a zakupy na rynku wtórnym wciąż mogłyby być dofinansowane, ale są to jednak tylko pozornie dobre wiadomości. Propozycja zawierała także wyłączenie z programu osób w wieku ponad 35 lat oraz znacznie dalej idące ograniczenie ceny m kw. kwalifikującego do korzystania z budżetowego wsparcia, niż zakładała propozycja rządowa. W praktyce może to spowodować, że w większości lokalizacji nie sposób będzie znaleźć takiej nieruchomości.

… czasu coraz mniej

W procesie legislacyjnym zmian w omawianej ustawie pozostają jeszcze przynajmniej trzy etapy: ostatnie czytanie w sejmie, procedura senacka i podpis prezydenta. Ponadto do wejścia w życie niezbędne jest odczekanie 14 dni od ogłoszenia dokumentu. Pozostawia to więc spory bufor czasowy dla potencjalnych kredytobiorców chcących teraz kupić mieszkanie korzystając z rządowego dofinansowania. Trzeba bowiem przypomnieć, że zgodnie z projektem ustawy wszystkie wnioski kredytowe złożone przed jej wejściem w życie będą rozpatrywane na dotychczasowych zasadach. Kredyt nie musi więc być z tym dniem uruchomiony.

Dofinansowana marża o 0,05 pp. Wyższa

Mówiąc o zasadach dofinansowania nie sposób nie przedstawić warunków kredytowych. W 11 na 16 przebadanych przez Home Broker banków marża kredytu tradycyjnego i udzielanego w Rodzinie na swoim jest identyczny. W pozostałych instytucjach różnice są przeważnie niewielkie. Na przykład w Banku Millennium, Lukas Banku i PKO BP marża kredytu z dofinansowaniem jest wyższa od tradycyjnego o od 0,07 do 0,2 pp. wielokrotnie większa różnica występuje w dwóch instytucjach - banku BPH i BZWBK. Reasumując mediana marż kredytów udzielanych w ramach programu Rodzina na swoim jest na poziomie 1,3%. Analogiczna wartość dla tradycyjnych kredytów hipotecznych wynosi 1,25%, czyli zaledwie o 0,05 pp. mniej. Jest to relatywnie niewiele w obliczu możliwości otrzymywania przez 8 lat dofinansowania w wysokości blisko połowy odsetek. W efekcie chcąc dziś pożyczyć 200 tys. zł w złotych na 30 lat, na zakup mieszkania o powierzchni 50 m kw. w tradycyjnym kredycie rata równa wyniosłaby przeciętnie 1155 zł miesięcznie. Korzystając z programu Rodzina na swoim należy liczyć się w pierwszym etapie spłaty z miesięcznym kosztem na poziomie 659 zł

Rodzinny kredyt niższego ryzyka

Jeśli natomiast chodzi o wysokość pożyczki, to przeciętnie banki w obu typach kredytu dopuszczają zadłużenie na 100% wartości nieruchomości. W banku PKO BP różnica jest niewielka – standardowy kredyt ma dopuszczalne LTV o 2 pp. wyższe niż dług dofinansowany. W BNP Paribas sytuacja jest zgoła odmienna. Korzystając z rządowej dopłaty można pożyczyć o 10 pp. więcej. Można więc zaryzykować stwierdzenie, że bank ten uznaje kredyt w programie Rodzina na swoim za mniej ryzykowny.

 

Porównanie warunków kredytów hipotecznych: tradycyjnego i dofinansowanego przez budżet

 

Bank

Marża PLN

LTV

 

Tradycyjny kredyt*

Rodzina na swoim**

Tradycyjny kredyt*

Rodzina na swoim**

 

Alior Bank

0,90%

0,90%

120%

120%

 

Bank BPH

1,10%

2,45%

96%

96%

 

Bank BGŻ

1,20%

1,20%

100%

100%

 

Bank Millennium

1,19%

1,39%

100%

100%

 

Bank Pekao SA

1,29%

1,29%

100%

100%

 

Bank Pocztowy

1,30%

1,30%

102%

102%

 

BNP Paribas

1,29%***

1,29%***

90%

100%

 

BZ WBK

0,99%

2,00%****

100%

100%

 

Citi Handlowy

1,20%

1,20%

90%

90%

 

Deutsche Bank PBC

1,30%

1,30%

100%

100%

 

eurobank

1,00%

1,00%

100%

100%

 

Getin Noble Bank

1,84%

1,84%*****

100%

100%

 

Kredyt Bank

1,60%

1,60%

100%

100%

 

LUKAS Bank

1,10%

1,30%

100%

100%

 

Pekao Bank Hipoteczny

1,50%

1,50%

100%

100%

 

PKO BP

1,47%

1,54%

104%

102%

 

MEDIANA

1,25%

1,30%

100%

100%

 

Źródło: banki (stan na 7.06.2011)

* Kredytobiorca o dochodach 8000 zł netto, pracę na czas nieokreślony. Klient skorzysta z rachunku ROR i karty kredytowej. Wartość nieruchomości 400 tys. zł, 75% LTV. okres spłaty 30 lat (lub maksymalny).

** Wkład własny 30%, kwota kredytu 200 tys. zł.

*** 0,79% przez 3 lata, potem marża 1,29%; oferta w ramach promocji (Konto z Pakietem M/L/XL)

**** przez 8 lat - marża 2%, potem 2,5%

***** po 8 latach 1,99%

 

Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Z Rodziny na Swoim korzysta co czwarty kredytobiorca. Co dalej?

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiekz postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl