Czy można wziąć kredyt w euro

Nie dość, że zniknęły już z rynku kredyty mieszkaniowe we frankach, to z każdym tygodniem gorzej ma się też oferta w euro. Od dziś poprzeczkę podwyższył klientom BZ WBK . O kredyt w euro w tym banku mogą się starać rodziny z co najmniej 8 tys. zł wpływów. Na grubość portfela zainteresowanego unijną walutą nie zwracają uwagi już tylko dwa banki.

Obecnie już tylko siedem banków pożyczy na mieszkanie w unijnej walucie, z czego jedynie należące do BRE mBank i MultiBank nie stawiają klientom szczególnych wymagań finansowych. Aby jednak 3-osobowa rodzina mogła tu pożyczyć w euro 270 tys. zł, na 90 proc. wartości nieruchomości powinna się wykazać wpływami na konto bliskimi 5,9 tys. zł. Przy kredycie złotowym byłoby to o ok. 1,3 tys. zł mniej.

Pokaż 3, 5, 12 tys. zł

Pytaniem o wysokość zarobków zacznie się od dziś rozmowa w BZ WBK. Bank wymaga minimum 5 tys. zł, jeśli o kredyt stara się jedna osoba, albo co najmniej 8 tys. zł, gdy wnioskujących jest więcej. W górę poszła też marża. Wcześniej zaczynała się od 2,15 proc., teraz mieści się w przedziale od 3,3 do 4,5 proc. Na atrakcyjniejsze warunki mogą liczyć klienci uznani za VIP-y (od 2,3 do 3,5 proc.). Prowizja dla własnych klientów wynosi 2 proc., a dla zewnętrznych 2,5 proc. Bank podjął również decyzję o nie udzielaniu pożyczek hipotecznych w euro.

W Getin Noble Banku zainteresowani kredytem walutowym od niedawna muszą wykazać się wynagrodzeniem stanowiącym co najmniej dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej czyli obecnie ok. 6,8 tys. zł brutto. Warunek ten trzeba spełnić już w kwartale poprzedzającym udzielenie kredytu. Bank obniżył też max. LtV dla finansowania w euro ze 100 do 90 proc.

Z kolei w Raiffeisenie warunkiem, który trzeba spełnić składając wniosek o kredyt jest osiąganie co najmniej 3 tys. zł dochodu netto przez jednego z kredytobiorców, jeśli kredyt nie przekracza 90 proc. wartości mieszkania. Gdy relacja kredytu do ceny nieruchomości idzie w górę, rosną też wymagania banku. Gospodarstwo domowe (dwóch kredytobiorców) powinno mieć min. 8 tys. zł zarobków netto, a singiel 5 tys. zł. W tym przypadku jednak wymagania dotyczą zarówno kredytów w euro jak i złotowych.
Po kredyt w euro z dochodami w złotych można się jeszcze udać do DB PBC i Polbanku. Pierwszy oczekuje od klienta min. 12 tys. zł wynagrodzenia netto, a drugi 10 tys. zł.

Oferta kredytów mieszkaniowych w euro

Bank	Max. LtV	Min. wymagania finansowe	Zakres marż
BZ WBK	80%	5 tys. zł gdy o kredyt wnioskuje jedna osoba, 8 tys. zł gdy więcej	od 3,30% do 4,50%, dla VIP-ów od 2,30% do 3,50%
DB PBC	95% mieszkanie/90% działka,dom	12 tys. zł	bd
Getin Noble Bank	90%	dwa średnie wynagrodzenia w gospodarce narodowej (ok.6,8 tys. zł brutt) w kwartale poprzedzającym złożenie wniosku kredytowego.	dla LtV do 60% przedział 3,90%- 4,2%, LtV ponad 60 do 90% przedział 4,65%-5,20%
mBank/ MultiBank	110%	brak	w zależności od dochodów i LtV od 3,20% do 3,90%; LtV 100% i zarobki poniżej 5 tys. zł marża 3,80%; zarobki ponad 12 tys. zł i 100% LtV marża 3,30%
Polbank	80%	10 tys. zł	w zależności od cros sellu i wpływów na konto przy LtV 80% i kwocie kredytu min. 250 tys. zł marża wynosi od 4,5% do 5,5%
Raiffeisen	100%	min. 3 tys. zł netto - jeden z wnioskujących na kredyt do 90% LtV, gdy LTV wyższe niż 90% jeden kredytobiorca min. 5 tys. zł, więcej osób min. 8 tys. zł łącznie. Wymagania dla EUR i PLN	do 90% LtV marża wyjściowa 3,94%, pow. 90% LtV - 4,10% - możliwe zniżki po cross sellu do ok. 1,1 p.p.
Alior	95%	zarobki w euro
BOŚ	100%	zarobki w euro
Pekao	100%	zarobki w euro

Źródło: Open Finance.

Na rynku została połowa oferty

Jak bardzo zmieniła się sytuacja na rynku kredytów w euro, najlepiej widać, gdy spojrzy się na ofertę z jesieni minionego roku. Wówczas bez większych obwarowań euro pożyczało 14 instytucji, dziś pozostała połowa.

Ucieczka banków od euro ruszyła na dobre w pod koniec 2011 r. We wrześniu sygnał do odwrotu od walut dał BPH. W grudniu o porzuceniu euro poinformowali PKO BP, Kredyt Bank i DnB Nord. Później podobne decyzje podjęli Alior oraz BOŚ, a ostatnio także znany z walutowego zacięcia Nordea Bank. Chętnie pożyczający wcześniej waluty - DB PBC, od tego roku, podwyższył wymagania finansowe wobec klientów do 12 tys. zł, Polbank do 10 tys. zł, i podbił też znacząco marże.

Wraz z tym jak ofert ubywa i stają się trudniej dostępne, rosną też między nimi różnice cenowe. Gdy w jednym banku marża wynosi dziś niecałe 3 proc. inny zażąda dwa razy wyższej.
Euro kontra złoty, wynik zależy od banku

Czy w ogóle warto jeszcze kruszyć kopie o uzyskanie kredytu w euro? Jeśli klientowi udałoby się dostać atrakcyjny obecnie kredyt złotowy z marżą wynoszącą 1 lub 1,1 proc., to nie uwzględniając do obliczeń dodatkowych opłat rata 25 letniego kredytu w wysokości 200 tys. zł wyniesie w tym przypadku między 1283 a 1295 zł. Dla porównania najkorzystniejsza oferta kredytu w euro, proponowana przez Raiffeisen Bank, da ratę w wysokości 1102 zł, również nie licząc dodatkowych kosztów w postaci ubezpieczeń, itp. Oszczędność na kredycie w euro wyniesie miesięcznie
ok. 180-190 zł czyli około 15 proc. raty kredytu złotowego. W przypadku oferty mBanku i MultiBanku różnica wyniosłaby jedynie około 120 zł, w BZ WBK ok. 70 zł, a w Getin Noble Banku na finansowaniu w euro nie zyska się nic.

Kredyt na 25 lat, 200 tys. zł - 90% wartości nieruchomości

Bank		200 tys. zł lub równowartość w euro	Marża	Oproc.	Rata*	Kurs zakupu EUR (20.03.12)**	Kurs sprzedaży EUR (20.03.12)***	Różnica między ratą w EUR i PLN	Proc. różnica między ratą w EUR i PLN
Raiffeisen	EUR	50,374 tys. euro	2,95%	3,78%	260 euro - 1102 zł	3,97 zł	4,24 zł	337 zł	31%
Raiffeisen	PLN	200 tys. zł	2,25%	7,20%	1 439 zł	-	-	337 zł	31%
MultiBank/mBank	EUR	50,125 tys. euro	3,60%	4,43%	1 170 zł	3,99 zł	4,23 zł	156 zł	13%
MultiBank/mBank	PLN	200 tys. zł	1,35%	6,30%	277 euro - 1326 zł	-	-	156 zł	13%
Getin Noble Bank	EUR	52,356 tys. euro	4,65%	5,48%	321 euro - 1354 zł	3,82 zł	4,22 zł	-36 zł	-3%
Getin Noble Bank	PLN	200 tys. zł	1,29%	6,24%	1 318 zł	-	-	-36 zł	-3%
oferta przykładowa	PLN	200 tys. zł	1,10%	6,05%	1 295 zł	-	-	-	-

Kredyt na 25 lat, 200 tys. zł - 80% wartości nieruchomości

Bank		200 tys. zł lub równowartość w euro	Marża	Oprocentowanie	Rata*	Kurs zakupu EUR (20.03.12)**	Kurs sprzedaży EUR (20.03.12)***	Różnica między ratą w EUR i PLN	Proc. różnica między ratą w EUR i PLN
BZ WBK	EUR	49,936 tys. euro	4,00%	4,83%	287 euro - 1221 zł	3,82 zł	4,22 zł	62 zł	5%
BZ WBK	PLN	200 tys. zł	1,00%	6,05%	1 283 zł	-	-	62 zł	5%

*Raty nie uwzględniają kosztów koniecznych ubezpieczeń lub prowizji, EUROIBOR 3M - 0,83%, WIBOR 3M - 4,95%:** Kurs po którym bank liczy kwotę wypłacanego kredytu; *** Kurs po którym liczona jest spłata raty

W pakiecie z ewentualną niższą ratą kredytu walutowego klient otrzymuje też jednak ryzyko kursowe. Oznacza to, że gdy kurs euro wzrośnie, w górę pójdzie również rata oraz wartość całego zadłużenia przeliczonego na złote. Przy zwyżce notowań o ponad 15 proc. i niezmienionych stawkach WIBOR i EUROIBOR rata kredytu w euro w Raiffeisenie przewyższy ratę złotową. Gdy kurs euro spadnie, różnica na korzyść finansowania w unijnej walucie jeszcze się powiększy. Zmaleje też klientowi wielkość całkowitego zadłużenia wyrażonego w złotych.

Halina Kochalska, Open Finance