SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Jak uzbierać na wkład własny na mieszkanie?

Myślisz o zakupie mieszkania na kredyt w najbliższych latach? Już dziś zacznij planować, aby wiedzieć ile odkładać na wkład własny, ponieważ przez trzy kolejne lata wymagania będą rosły.

<!-- 0.5092s -->

Od 1 stycznia banki będą wymagać co najmniej 5-proc. wkładu własnego przy zakupie nieruchomości na kredyt, a z każdym kolejnym rokiem wymóg ten będzie rósł o kolejne 5 pkt proc., aby w 2017 r. wynosić 20 proc. Okazuje się więc, że osoby, które nie kwalifikują się do nowego programu rządowych dopłat Mieszkanie dla Młodych powinny zacząć planować zakup mieszkania na kredyt z niemal zegarmistrzowską precyzją. Od tego kiedy transakcja zostanie sfinalizowana zależy bowiem wysokość wkładu, a więc często także kwota, jaką należy systematycznie odkładać w celu zgromadzenia odpowiednich oszczędności.

Jeśli do zakupu miałoby dojść w 2014 r., to należy przyjąć, że na zaoszczędzenie kilkunastu tysięcy złotych zastało co najwyżej 11 miesięcy, zaś 12. miesiąc to już czas na zamknięcie transakcji, aby wyrobić się przed wzrostem wymaganego wkładu do 10 proc. Przy kredycie na 300 tys. zł oznacza to konieczność odkładania niemal po 1.350 zł każdego miesiąca na bankowym depozycie oprocentowanym na 3,5 proc. brutto w skali roku. Odwleczenie transakcji na 2015 r., to już przy tym samym kredycie konieczność uzbierania 30 tys. zł wkładu. O ile zakup mieszkania pod koniec 2015 r. wymagałby więc odkładania po ok 1.270 zł, to już chcąc zrealizować transakcję w pierwszym kwartale tego samego roku należałoby oszczędzać po 2.100-2.300 zł. Warto podkreślić, że mowa wyłącznie gromadzeniu oszczędności na wkład własny, podczas gdy zakup nieruchomości wiąże się także z koniecznością poniesienia kosztów związanych z transakcją i odświeżeniem lub wykończeniem nieruchomości.

Ile oszczędzać, aby uzbierać na wkład własny przed kolejnymi zmianami

L. miesięcy oszczędzania / kwota planowanego kredytu

200 000 zł

300 000 zł

400 000 zł

11 miesięcy

wkład 5% do końca 2014 r.

898 zł

1348 zł

1797 zł

23 miesiące

wkład 10% do końca 2015 r.

847 zł

1271 zł

1694 zł

35 miesięcy

wkład 15% do końca 2016 r.

823 zł

1235 zł

1646 zł

37 miesięcy

wkład 20% od pocz. 2017 r.

1036 zł

1554 zł

2072 zł

Założenia: oprocentowanie 3,5 proc. brutto, kapitalizacja miesięczna. Źródło: Open Finance.

Zawczasu ustalony plan oszczędzania na wkład własny, to nie tylko sposób na sprostanie rosnącym wymaganiom banków, ale być może również sposób na tańszy kredyt, ponieważ banki często pobierają niższe odsetki od kredytów z niższym wskaźnikiem LTV (relacja kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia). Inaczej mówiąc, im wyższe oszczędności uda się uzbierać, tym bank pobierze niższe odsetki.

W jaki sposób odkładać oszczędności na wkład własny? Przede wszystkim bezpiecznie i systematycznie. Nawet bardzo wysoka stopa zwrotu na niewiele się zda przy nieregularnych wpłatach. Co więcej, potencjalnie wysokie zyski zwykle idą w parze z podwyższonym ryzykiem, tymczasem środki za zakup mieszkania powinny być raczej lokowane w sposób bezpieczny, gwarantujący stały i przewidywalny dochód. Dlatego znacznie bardziej niż ofensywne fundusze inwestycyjne powinny się sprawdzić na przykład bankowe depozyty.

Konieczność stworzenia celowych programów oszczędnościowych służących do odkładania środków na wkład własny lub po prostu zakup mieszkania powoli podchwytują banki. Na razie takie rozwiązania można znaleźć w Banku Ochrony Środowiska oraz w PKO BP, ale od początku roku swoją ofertę prawdopodobnie wzbogaci także Credit Agricole. Niewykluczone, że im częściej będzie się mówić o zwolnieniu oszczędności na mieszkanie z 19-proc. podatku od zysków kapitałowych, tym chętniej banki będą proponować klientom dedykowane programy systematycznego oszczędzania. Tym bardziej, że mogą to być także rozwiązania korzystne dla samych banków, ze względu na ich niewysokie oprocentowanie bazowe oraz relatywnie długi termin, a więc i dużą stabilność.



Michał Sadrak, Open Finance

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Jak uzbierać na wkład własny na mieszkanie?

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
celina
na szczęście nie będę musiała, ta wątpliwa przyjemność mnie ominie bo udało się dostać kredyt hipoteczny w skoku chmielewskiego. rzutem na taśmę bo koniec roku tuż, tuż!
9 8
odpowiedź