Program kredytów hipotecznych 'Rodzina na swoim' rośnie w siłę

W czerwcu br. banki udzieliły 3107 kredytów z dopłatami na kwotę555 mln zł. Dla porównania, w jeszcze w styczniu tego roku 669rodzin pożyczyło 99 mln zł. W całym pierwszym półroczu w ramach"Rodziny na swoim" udzielono 12 444 kredyty na łączną kwotę 2,128mld zł.

Maksymalna cena metra wyklucza Kraków z"Rodziny"
1 lipca br. wojewodowie ogłosili maksymalne ceny metra kwadratowegona III kwartał 2009 r., kwalifikujące dane lokale dopreferencyjnych kredytów w ramach "Rodziny na swoim". W porównaniudo II kw. 2009 r. pozostały one na niezmienionym poziomie, zwyjątkiem Gdańska i województwa pomorskiego.

Większość województw odetchnęła z ulgą, bo obawiano się, że wkolejnych kwartałach maksymalne ceny metra mogą nieco spaść. Jednakprzykład Gdańska, w którym wskaźnik ten podniesiono o prawie 510 zł(z 5234,60 zł na 5744, 20 zł), co sprawiło, że odsetek mieszkań narynku wtórnym kwalifikujących się do programu "Rodzina na swoim"skoczył z 27 aż do 40 proc., pozwala z optymizmem oczekiwać nakolejne wyceny również dla pozostałych regionów.

Pozostawienie maksymalnej ceny metra kwadratowego mieszkania naobecnym poziomie, nie jest pozytywną wiadomością dla Krakowa, gdzieznacznie odbiega ona od stawek rynkowych - dla aglomeracjikrakowskiej wynosi obecnie 5340,30 zł za m kw., podczas gdy średniacena mieszkań jest o ponad 2 tys. zł wyższa. Z tego powodu tylko 10% oferowanych w tym mieście do sprzedaży mieszkań można kupićkorzystając z kredytu "Rodzina na swoim."

W najlepszej sytuacji pozostają natomiast mieszkańcy Poznania, wktórym do udziału w programie kwalifikuje się aż 64 proc. lokali.Limit w tym mieście jest prawie tak wysoki jak w Warszawie, aleśrednie ceny nieruchomości są zdecydowanie niższe.

Przyczyny niewielkiej liczby sprzedawanych domów,kwalifikujących się do udziału w "Rodzinie" są proste - aby możnabyło kupić dom za pomocą preferencyjnego kredytu, nie może być onwiększy niż 140 m kw. Domy budowane w gminach podmiejskich, nasporych działkach, zwłaszcza wolnostojące zazwyczaj są większe.Natomiast domy w centralnych dzielnicach miast, w gęstszejzabudowie i o mniejszej powierzchni, osiągają zazwyczaj cenyznacznie przekraczające ustawowe pułapy.

Dostosować cenę do "Rodziny"
- Mimo utrzymania limitów cenowych, oferta mieszkań kwalifikującychsię do rządowego programu preferencyjnych kredytów z miesiąca namiesiąc rośnie. Na rynku pierwotnym deweloperzy wciąż obniżająceny, często tylko do takiego poziomu, aby ich mieszkania spełniaływarunki "Rodzina na Swoim". Również sprzedający na rynku wtórnympowoli dostosowują swoje oczekiwania. Pamiętajmy o tym, że wpraktyce liczba mieszkań kwalifikujących się do uzyskania dopłatyjest wyższa, niż wskazywałaby średnia wyliczana na podstawie cenofertowych. Ceny transakcyjne są niższe - dziś można negocjowaćrabaty. Sprawia to, że do udziału w programie "Rodzina na Swoim"może kwalifikować się nawet 40-50 proc. nieruchomości na rynkuwtórnym w skali całego kraju - komentuje Katarzyna Cyprynowska,Prezes Zarządu firmy Nowy Adres.

Cena to nie jedyne kryterium kwalifikujące nieruchomość doprogramu. Ważna jest również powierzchnia. W przypadku mieszkańmaksymalny metraż został ograniczony do 75 m kw., zaś dla domówjednorodzinnych wynosi 140 m kw. Decydując się na mieszkanie trzebateż pamiętać, że dopłatą do kredytu objęte zostanie wyłącznie 50 mkw. w przypadku mieszkań oraz 70 m kw dla domów jednorodzinnych. Wzwiązku z wieloma czynnikami, jakie muszą spełnić mieszkania idomy, które mogą być sfinansowane kredytem "Rodzina na swoim"trudno jest od razu ocenić, czy nasza wymarzona nieruchomość będziezakwalifikowana do programu.

Wybierając bank sprawdzaj marżę
Kredyty udzielane w ramach programu "Rodzina na swoim" drożeją.Jeszcze kilka miesięcy temu większość takich kredytów byłaoprocentowana poniżej stopy referencyjnej publikowanej przez BGK.Dziś już tylko jeden bank ma kredyt oprocentowany niżej niż tastawka - mówi Paweł Majtkowski, Główny Analityk Finamo.

Stawka referencyjna ogłaszana co kwartał przez BGK to średniaobliczana ze stopy 3-miesięcznego Wibor-u powiększana o marżę wwysokości 2 %. W drugim kwartale 2009 oprocentowanie to wynosiło6,82%, a w trzecim - 6,44%. Jednak banki stosują własne sposobyliczenia WIBOR-u na potrzeby kredytu oraz ustalają marże. W związkuz tym oprocentowanie kredytu "Rodzina na swoim" różni się znaczniew poszczególnych bankach.

Zestawienie dostępnych na rynku kredytów "Rodzina naswoim"

- Okazuje się, że ciągły wzrost zainteresowania kredytem zdopłatą, nie spowodował spadku cen, w wręcz odwrotnie. Bankiuznały, że skoro w tych trudnych czasach mają klientom udzielaćkredytów, to powinny na tym dobrze zarobić. A klienci i tak sąskazami na "Rodzinę na swoim". Dobrze obrazuje to przykład BankuPocztowego, jeszcze w lutym oferował on najlepszy na rynku kredyt zdopłatą z marżą wynoszącą 1,3 p.p. Dziś w tym samym banku marżawynosi już 3 p.p. - dodaje Majtkowski.

Jednak "Rodzina na swoim" nadal się opłaca, tylko trzeba uważnieprzyglądać się ofertom banków. Na przykład w Dom Banku w przypadkukredytu na 200 tys. zł pierwsza rata z dopłatą wyniesie 1353 zł.Jest to więcej niż w innych bankach wynosi rata bez dopłaty.Dlatego najlepiej zawsze porównać oferty z kilku banków, wybierającnajtańszą z nich. Sama informacja, że kredyt jest udzielany wramach programu "Rodzina na swoim" już nie daje gwarancji jegoniskiej ceny.

Jaką przyszłość ma "Rodzina"?
Kredyty z rodziny na swoim zyskały swoją popularność dopiero wczasach kryzysu. Jednak powinna ona trwać także, gdy pojawi sięlepsza rynkowa koniunktura. Nie wydaje się bowiem, by marże bankowemogły, nawet po uspokojeniu się sytuacji na rynku, wrócić do takniskiego poziomu jak przed kryzysem. To będzie powodowało, żeklienci będą poszukiwać dodatkowych oszczędności takich jakieniesie kredyt z dopłatą. Przed kryzysem kredyty z dopłatą byłynieatrakcyjne w stosunku do niskooprocentowanych kredytów wwalutach obcych. Jednak doświadczenia mocnych wahań kursów walut wostatnich miesiącach dość skutecznie odstręczyło wielu Polaków odtakich kredytów. Będą oni wybierać najtańszy kredyt w złotym, atakim powinien być właśnie kredyt z programu "Rodzina na swoim" -przewiduje Paweł Majtkowski z Finamo.

A jak przyszłość programu widzi Bank Gospodarstwa Krajowego,który prowadzi dystrybucję środków budżetowych i nadzoruje jegorealizację?

- Okres wakacyjny nie musi wiązać się ze spowolnieniem akcjikredytowej. Do programu mają przystąpić kolejne banki - powinno toprzyczynić się do zwiększenia dostępności do kredytów, ale równieżwpłynąć na warunki cenowe oferowane przez banki. Obniżenie stópprocentowych przez RPP zwiększa zainteresowanie kredytami, chociażkażde zmniejszenie stopy WIBOR3M przyczynia się do zmniejszeniakwoty dopłat. Spodziewamy się, ze średni poziom sprzedaży kredytówprzez banki, odnotowany w II kwartale b.r. utrzyma się na niemniejszym poziomie do końca roku. Wpływ na rozwój akcji kredytowejdo końca 2009 r. będą miały wysokości wskaźników kosztów ogłoszoneprzez wojewodów na IV kw. b.r. i I kw. roku 2010 - dziś trudno sięwypowiadać o kierunku zmian ich wysokości, nie spodziewamy sięjednak, by rosły w takim stopniu, jak miało to miejsce w IIkwartale 2009 r. - przewiduje Bogdan Zdunek, Zastępca DyrektoraDepartamentu Kredytów Mieszkaniowych w Banku GospodarstwaKrajowego.