SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Chcesz tańszy kredyt? Zapytaj za co bank obniża marżę

Kwota kredytu i wysokość wkładu własnego – to najważniejsze czynniki, od których zależy wysokość marży w przypadku kredytu mieszkaniowego. Coraz częściej liczą się także zakup dodatkowych produktów czy ocena wiarygodności klienta.

Chcesz tańszy kredyt? Zapytaj za co bank obniża marżę

Wysokość wkładu własnego (dokładnie wskaźnik LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) jest przynajmniej jednym z czynników decydujących o wysokości marży kredytowej w 18 na 23 przebadane banki – wskazują dane Home Broker Doradcy Finansowi. Oceniliśmy pod tym względem ofertę kredytów w złotych i w euro. Są jednak instytucje, w których czynnik ten nie ma znaczenia z punktu widzenia marży. Tak jest w BZ WBK czy Kredyt Banku.

Kwota kredytu decyduje z kolei wprost o wysokości marży w 12 na 23 banki. Nie dotyczy to m.in. Alior Banku, Banku Pocztowego, BZ WBK, Getin Noble Bank, Kredyt Banku, mBanku, Multibanku czy Pekao Banku Hipotecznym.

Jesteś wiarygodny, dostaniesz tańszy kredyt

Wysokość marży może być uzależniona od innych czynników, np. oceny wiarygodności klienta. W zależności od tego, do jakiej grupy ryzyka zostanie przez bank zakwalifikowany, będzie mu przysługiwała wyższa lub niższa stawka marży. Tak jest w Getin Noble Banku (na marże wpływa też poziom LTV i zakup dodatkowego produktu) i Kredyt Banku. BZ WBK dzieli z kolei klientów na VIP i pozostałych, w obu kategoriach wydzielając grupę wewnętrznych i zewnętrznych. Wysokość marży w tym banku zależy też od zakupu dodatkowych produktów (konto, ubezpieczenie).

Niższa marża czy prowizja

Bank może też oferować różne stawki marży, w zależności od tego czy klient wybierze kredyt z prowizją, czy bez. Taką metodę stosują Alior Bank (stawka marży zależy też od zakupu ubezpieczenia z funduszem kapitałowym lub ubezpieczenia na życie oraz wskaźnika LTV) czy BGŻ (inne czynniki brane pod uwagę to wysokość wskaźnika LTV oraz zakup dodatkowych produktów).

Preferencyjne stawki dla dobrze zarabiających

Może się też zdarzyć, że stawka marży będzie uzależniona od wysokości dochodów kredytobiorcy. Tak jest w Deutsche Banku, gdzie to kryterium funkcjonuje razem z kryterium wysokości wkładu własnego, a także w Nordei (tu liczy się tez kwota kredytu i wysokość wkładu własnego).

Weź dodatkowy produkt, dostaniesz niższą marżę

Szczególną popularność w okresie kryzysu zdobyło uzależnienie stawki marży od zakupu dodatkowych produktów: konta, ubezpieczenia czy programu regularnego oszczędzania. Tzw. cross-sell ma wpływ na wysokość marży w Alior Banku, BGŻ, BZ WBK, DnB Nord, Getin Noble Banku, Eurobanku, Lukas Banku, Pekao czy PKO BP.

Rata wyższa o ponad 300 zł

Różnorodność kryteriów, jakie banki biorą pod uwagę powoduje, że wybór najlepszej oferty nie jest sprawą prostą. Propozycje poszczególnych banków trzeba porównywać na konkretnym przypadku, a nie na ogólnych stawkach marż. Warto to dokładnie policzyć, bo różnice między bankami są bardzo duże. Przykładowo, dla kredytu w złotych z 25-proc. wkładem własnym (300 tys. zł, 30 lat) najniższa na rynku stawka marży to 1,69%, a najwyższa 3,1%. Skutkuje to ogromną rozbieżnością w racie kredytowej. Dla minimalnej stawki i stopy WIBOR na poziomie 3,85% rata wynosi 1710 zł, a dla maksymalnej 1985 zł.

 

Podane poniżej stawki dotyczą kredytu hipotecznego, bez ubezpieczenia, dla gospodarstwa domowego z dochodami 8 tys. netto, kredyt na 30 lat, 300 tys. 75% LTV, z kontem i kartą kredytową

Bank

Marża dla 75% LTV

Od czego zależy wysokość marży

PLN

EUR

Alior Bank

2,10%

2,70%

Prowizja, LTV, ubezpieczenie kapitałowe, ubezpieczenie na życie,

Allianz Bank Polska

2,40%

n/d

Wysokość kredytu, LTV

Bank Millennium

2,00%

n/d

Kwota kredytu, wartość LTV

Bank Pocztowy

2,00%

n/d

Poziom LTV

Bank BGŻ

2,25%

n/d

Wysokość opłaty przygotowawczej, kwota kredytu, LTV, Pakiet ubezpieczeń: na życie, niezdolności do pracy, utraty pracy

BNP Paribas Fortis

1,99%

n/d

Kwota kredytu, LTV, konto

BOŚ Bank

1,70%

2,90%

Kwota kredytu, LTV, konto

BZ WBK

1,70%

2,50%

Segment klienta (VIP, pozostali), Pakiety produktów

Deutsche Bank PBC

2,00%

2,30%

Dochody, LTV

DnB NORD*

2,25%

2,50%

Kwota kredytu, LTV, Produkty

Eurobank

1,69%

n/d

Zakup produktu

Getin Noble Bank

2,45%

4,70%

LTV, Grupa ryzyka klienta, zakup produktu inwestycyjnego

ING Bank Śląski

1,90%

n/d

Kwota kredytu, poziom LTV

Kredyt Bank

1,99%

2,50%

Grupa ryzyka klienta

Lukas Bank

2,50%

n/d

LTV, Kwota kredytu, Pakiet Życie

mBank

2,00%

3,00%

Pakiet ubezpieczeń

MultiBank

2,00%

2,50%

Pakiet ubezpieczeń

Nordea Bank Polska

1,80%

2,60%

Wysokość kredytu, poziom LTV, dochód

Pekao Bank Hipoteczny

2,70%

n/d

Poziom LTV

Pekao SA

1,70%

3,50%**

LTV, Prowizja, Produkty

PKO Bank Polski

1,95%

2,84%

Zakup produktu, LTV, kwota kredytu

Polbank EFG

3,10%

3,75%

Wysokość kredytu, LTV, konto

Raiffeisen Bank

2,60%

3,00%

Wysokość kredytu, Poziom LTV

* - do 31.07 w I roku obniżka marży w EUR o 0,5 p.p., w PLN o 0,2 p.p.,
**- dla zarabiających w EUR

Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Wsp. Marta Bilińska
Home Broker Doradcy Finansowi

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Chcesz tańszy kredyt? Zapytaj za co bank obniża marżę

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl