SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Dla kogo Rekomendacja T?

Trzyosobowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto może otrzymać nawet 39 tys. zł kredytu konsumpcyjnego spłacanego przez rok. Takie zobowiązanie pochłania trzy czwarte miesięcznego wynagrodzenia i jest wbrew rekomendacji T obowiązującej od 23 grudnia 2010 r.

fot. Hossa

fot. Hossa

Wśród przebadanych przez Open Finance instytucji najhojniejszy okazał się Bank BGŻ. Przykładowej warszawskiej rodzinie pożyczy niemal 75 proc. jej miesięcznych dochodów. A przypomnijmy, że według rekomendacji T zobowiązania kredytowe nie powinny przekraczać 65 proc. miesięcznego wynagrodzenia i to tylko w sytuacji, kiedy kredytobiorcy zarabiają powyżej średniej krajowej. W przeciwnym razie wskaźnik zobowiązań do dochodów nie może przekroczyć 50 proc. I choć w najbliższych dniach bank zamierza dostosować się do zaleceń nadzoru, to i tak jest spóźniony o co najmniej dwa miesiące.

Szacunkowa zdolność kredytowa. Roczna pożyczka gotówkowa dla warszawskiej rodziny 2+1 o dochodach 5 tys. zł netto i braku innych zobowiązań kredytowych.

Bank

Wysokość kredytu netto

Rata

Rata do dochodów

Bank BGŻ

39 360 zł

3 749 zł

75,0%

Getin Bank

36 536 zł

3 185 zł

63,7%

Bank BPH

35 779 zł

3 250 zł

65,0%

VW Bank direct

35 500 zł

3 248 zł

65,0%

Meritum Bank

35 102 zł

3 250 zł

65,0%

PKO BP

34 600 zł

3 247 zł

64,9%

BPS

33 950 zł

3 207 zł

64,1%

Alior Bank

33 000 zł

3 134 zł

62,7%

Raiffeisen Bank

32 700 zł

3 029 zł

60,6%

MultiBank

30 000 zł

2 796 zł

55,9%

Invest-Bank

27 990 zł

2 496 zł

49,9%

mBank

27 619 zł

2 642 zł

52,8%

Nordea Bank

27 225 zł

2 489 zł

49,8%

Bank Millennium

26 900 zł

2 496 zł

49,9%

Pekao

26 855 zł

2 488 zł

49,8%

ING Bank Śląski

26 670 zł

2 497 zł

49,9%

BZ WBK

26 500 zł

2 386 zł

47,7%

Kredyt Bank

26 448 zł

2 500 zł

50,0%

BOŚ

25 400 zł

2 378 zł

47,6%

Allianz Bank

15 590 zł

1 425 zł

28,5%

Polbank EFG

12 800 zł

1 149 zł

23,0%

Źródło: Open Finance

W co drugim banku przykładowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto może otrzymać 30 tys. zł pożyczki konsumpcyjnej na rok przy założeniu braku innych zobowiązań kredytowych. Zaciągnięcie takiego kredytu oznacza, że zobowiązania kredytowe pochłoną co najmniej 55 proc. miesięcznego wynagrodzenia. Szacunki maksymalnej zdolności kredytowej najhojniejszych banków są do siebie zbliżone. Różnica na czterech kolejnych miejscach (po Banku BGŻ) nie przekracza nawet 1,5 tys. zł. Z tym, że w żadnej z tych instytucji wskaźnik zobowiązań kredytowych do dochodów zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego nie przekracza 65 proc.

Wiele banków do wyliczeń zdolności kredytowej, jako nieprzekraczalną granicę relacji raty do wynagrodzenia przyjęło nie 65, a 50 proc. Wszystko dlatego, że rekomendacja T nie precyzuje z którego miesiąca powinny pochodzić dane o przeciętnym wynagrodzeniu w gospodarce i jak często mają być aktualizowane. Wystarczy, żeby bank do swoich szacunków przyjął średnie wynagrodzenie ze stycznia 2011 r. lub października 2010 r., kiedy nie przekraczało ono 2,47 tys. zł netto. Wtedy przykładowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto (2 x 2,5 tys. zł) zarabia już powyżej średniej krajowej i zamiast kredytu na co najwyżej 28 tys. zł może otrzymać od 2 do 9 tys. zł więcej, mimo że jej sytuacja materialna pozostaje niezmieniona. Z kolei szacunki zdolności oparte na grudniowych danych Głównego Urzędu Statystycznego, kiedy przypada czas wypłaty premii i nagród, wiązałyby się z niższą zdolnością potencjalnych kredytobiorców.

Mimo, że banki przywiązują coraz większą wagę do podejmowanego ryzyka, to różnica w zdolności kredytowej między klientem wewnętrznym, a zewnętrznym jest prawie niezauważalna. Tylko co drugi bank obniża zdolność kredytową klientom z którymi wcześniej nie współpracował. A różnica ta jest wyłącznie skutkiem innych warunków cenowych dla  tzw. „klientów z ulicy” i w żadnym z przypadków nie przekracza 1,5 tys. zł.

Szacunkowe obliczenia zdolności kredytowej wykonane przez banki pokazują, że mimo funkcjonowania rekomendacji T pozostała pewna dowolność w interpretacji zapisów przygotowanych przez nadzorcę. Na szczęście dotyczy to wyłącznie ograniczonej liczby kredytobiorców, bo tylko tych o dochodach zbliżonych do średniej krajowej.



Michał Sadrak, Open Finance

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Dla kogo Rekomendacja T?

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
nikor
no coz, lekko nie jest i niby ma byc lepiej a robia ze jest coraz gorzej, mialem klopoty z dostaniem kredytu, gdyby nie openfinance nadal bym szukal
8 8
odpowiedź