SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Kredyt dwuwalutowy sposobem na obejście Rekomendacji T?

Kredyt dwuwalutowy może być sposobem na ominięcie ograniczeń Rekomendacji T. W tej chwili taką ofertę w postaci jednej umowy kredytowej ma tylko BNP Paribas Fortis. Dwa inne banki dopuszczają podobne rozwiązanie, ale w ramach dwóch umów. Kolejne banki zastanawiają się nad wprowadzeniem oferty dwuwalutowej – wskazują dane Home Broker.

Kredyt dwuwalutowy sposobem na obejście Rekomendacji T?

BNP Paribas Fortis jako pierwszy wprowadził do oferty kredyt dwuwalutowy na zakup mieszkania. 50% potrzebnej kwoty kredytobiorca pożycza w złotych i 50% w euro. Marża jest w obu przypadkach taka sama - minimalna stawka to 1,99%. Kredytobiorca ponosi mniejsze ryzyko niż w przypadku, gdyby zadłużył się wyłącznie w euro. Jednocześnie płaci niższą ratę niż gdyby zadłużył się wyłącznie z złotych, ale jest ona wyższa niż w przypadku, gdyby wziął kredyt tylko w euro.

Mniej niż w złotych, ale więcej niż w walucie

Przy założeniu, że kredytobiorca zaciągnąłby kredyt w złotych na 300 tysięcy (30 lat) z marżą 1,99% (oprocentowanie 5,85%) rata wyniosłaby 1770 zł. Gdyby wziął kredyt w euro na 300 tys. zł z taką marżą (oprocentowanie 2,7%; kurs kupna i sprzedaży według tabeli BNP Paribas Fortis z 8 czerwca), rata wyniosłaby 1312 zł. Gdyby natomiast wziął kredyt dwuwalutowy rata wynosiłaby 1541 zł. Byłaby więc o 13% niższa od raty kredytu w złotych i o 17% wyższa od raty kredytu w euro.

Symulacja raty kredytu na 300 tys. zł (30 lat) w BNP Paribas Fortis, marża 1,99%

Warunki kredytu

Rata

100% kredytu w PLN

1 770 zł

100% kredytu w EUR

1 312 zł

50% kredytu w PLN, 50% kredytu w EUR

1 541 zł

Ograniczeniem w przypadku kredytu BNP Paribas Fortis jest stosunkowo niski poziom maksymalnego LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Wynosi 85%. Dla porównania, w przypadku zwykłego kredytu w złotych w BNP Paribas LTV wynosi 90% (bank nie oferuje kredytów tylko w walucie). Tymczasem to właśnie wskaźnik LTV może stać się niedługo jednym z istotniejszych atutów kredytów dwuwalutowych.

Możliwość podniesienia LTV

W sierpniu wchodzą bowiem w życie zapisy Rekomendacji T, które mogą istotnie ograniczyć ofertę kredytów walutowych, zmuszając banki do wymagania 20-proc. wkładu własnego. W takim przypadku kredyt dwuwalutowy może być sposobem na podniesienie LTV. Jeśli w części walutowej bank wprowadzi 80%, a w części złotowej 100%, to łączne LTV wyniesie 90%. Jeśli w złotych zaproponuje jeszcze więcej, np. 110%, wówczas łączne LTV wzrośnie 95%. Oczywiście w takim wypadku obniżka raty w stosunku do kredytu złotowego będzie mniejsza, bo spadnie udział części walutowej.

Większa oferta

Z informacji Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że kolejne banki myślą o wprowadzeniu kredytu dwuwalutowego. Otwarcie o takich planach mówi Allianz Bank, który podobnie jak BNP Paribas, nie oferuje obecnie kredytów walutowych. Sytuację na rynku analizuje też Kredyt Bank, który w tej chwili udziela kredytów w euro, chociaż w ich przypadku wymaga, aby dochód netto gospodarstwa domowego wynosił przynajmniej 5 tys. zł (w Warszawie 7 tys. zł).

Sprawdziliśmy ponadto, w których bankach istnieje możliwość zaciągnięcia quasi kredytu dwuwalutowego, czyli po prostu dwóch kredytów, jednego w złotych, drugiego np. w euro, pod zastaw kupowanej nieruchomości. Taką możliwość dopuszczają obecnie dwa banki – Getin Noble Bank i Kredyt Bank. W pierwszym z nich warunkiem jest, aby nieruchomość była kupowana na rynku wtórnym. Zarówno w przypadku kredytu w złotych, jak i w euro nie jest konieczny wkład własny. W Kredyt Bank maksymalne LTV dla złotych wynosi 100%, a dla euro 85%. Przy założeniu jednakowego udziału obu kredytów łączne LTV wynosi 92,5%.

Bank

PLN

EUR

Alior Bank

120%

120%

Allianz Bank Polska

105%

n/d

Bank Polskiej Spółdzielczości

100%

n/d

Bank Millennium

100%

n/d

Bank Pocztowy

100%

n/d

Bank BGŻ

100%

n/d

BNP Paribas Fortis

90%

n/d

Bank BPH

80%

80%

BZ WBK

100%

70%

Citi Handlowy

90%

n/d

Deutsche Bank PBC

100%

100%

DnB NORD

90%

90%

Eurobank

100%*

n/d

Gospodarczy Bank Wielkopolski

100%

n/d

Getin Noble Bank

100%**

100%

HSBC Bank Polska

90%

n/d

ING Bank Śląski

90%

n/d

Kredyt Bank

100%

85%

mBank

110%

110%

Mazowiecki Bank Regionalny

80%

n/d

MultiBank

110%

110%

Nordea Bank Polska

100%

90%

Pekao Bank Hipoteczny

100%***

n/d

Pekao SA

100%

70%

PKO Bank Polski

100%

100%

* - powyżej 100% opłaty okołokredytowe i składki ubezp.

** 110% brutto po spełnieniu wymogów dot: dochodów, BIK i DTI

*** - wartości bankowo-hipotecznej nieruchomości

 

Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Home Broker Doradcy Finansowi

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Kredyt dwuwalutowy sposobem na obejście Rekomendacji T?

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl