Finansowanie bieżących wydatków w firmie nie zawsze możliwe jest ze środków własnych. Mogą blokować Cię niezapłacone przez kontrahentów faktury czy długoterminowe inwestycje, w których masz zamrożone środki. Gdy pojawia się potrzeba pozyskania dodatkowego źródła finansowania, możesz rozważyć kredyt obrotowy. To doskonałe rozwiązanie pozwalające na utrzymanie płynności finansowej firmy. Jako przedsiębiorca musisz radzić sobie z wieloma wyzwaniami – niestabilnością rynków, zmiennością popytu, nierzetelnymi kontrahentami oraz różnymi cyklami koniunkturalnymi. Nie możesz przy tym ryzykować, że Twoja firma straci płynność finansową czy nie będziesz miał środków na wynagrodzenia dla pracowników. W tych, ale też w wielu innych sytuacjach ratunkiem okazują się produkty kredytowe dla przedsiębiorców, w tym właśnie kredyt obrotowy.
Czym jest kredyt obrotowy dla firm?
Kredyt obrotowy to rodzaj finansowania zazwyczaj krótkoterminowego, które przedsiębiorstwo może wykorzystać na bieżące potrzeby związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Zgodnie z definicją Grupy Polskiego Funduszu Rozwoju:
Kredyt obrotowy to rodzaj kredytu udzielanego podmiotom gospodarczym, krótkookresowy, docelowy służący do finansowania bieżącej działalności gospodarczej[1].
Jego głównym celem jest zapewnienie płynności finansowej poprzez finansowanie kapitału obrotowego, czyli środków potrzebnych do codziennego funkcjonowania firmy. Najczęściej pieniądze są przez przedsiębiorcę przeznaczane na zakup surowców, opłacenie zobowiązań czy utrzymanie zapasów. Ale nie tylko. W zależności od umowy kredyt obrotowy może też stanowić rodzaj konsolidacji, gdy przedsiębiorca decyduje się przenieść go z innego banku.
Kredyt obrotowy dla firm jest zazwyczaj przyznawany na okres do 12 miesięcy, choć w praktyce może być przedłużany na kolejne okresy. Wyróżniamy:
• kredyty obrotowe odnawialne,
• kredyty obrotowe nieodnawialne.
W odróżnieniu od kredytów inwestycyjnych, które są przeznaczone na długoterminowe inwestycje, kredyt obrotowy dla firm ma charakter operacyjny i jest ściśle powiązany z cyklem operacyjnym przedsiębiorstwa, służy do finansowania aktywów obrotowych.
Oznacza to, że przeznaczenie kredytu obrotowego jest w pewnym stopniu ograniczone. Np. nie są to pieniądze na spłatę długów wobec kontrahentów czy opłacenie przeterminowanych faktur. Z powodzeniem jednak wykorzystasz go do:
• uregulowania bieżących zobowiązań płatniczych,
• wyposażenia spółki w kapitał obrotowy,
• zapłacenia podatku VAT,
• nabycia usług lub towarów dla firmy,
• zrealizowania kontraktów biznesowych.
W zależności od rodzaju działalności oraz specyfiki firmy, zapotrzebowanie na kredyt obrotowy może być różne – niektóre przedsiębiorstwa korzystają z niego sporadycznie, inne natomiast traktują go jako stały element strategii finansowej. Od tego, jak zamierzasz korzystać z kredytu obrotowego dla firm, zależy, który produkt (jak obsługiwany) wybierzesz.
Rodzaje kredytów obrotowych
W zależności od potrzeb przedsiębiorstwa oraz warunków rynkowych można wyróżnić dwa podstawowe rodzaje kredytów obrotowych.
Kredyt obrotowy dla firm w rachunku bieżącym
Kredyt w rachunku bieżącym to najprostsza forma kredytu obrotowego, która pozwala przedsiębiorstwu na wielokrotne zaciąganie i spłacanie zobowiązań w ramach ustalonego limitu.
Przedsiębiorstwo może korzystać z tych środków w dowolnym momencie, a odsetki naliczane są jedynie od rzeczywiście wykorzystanej kwoty. Np. w banku Credit Agrciole otrzymujesz 200 tysięcy złotych, a na koncie masz 35 tysięcy złotych (własnych). Oznacza to, że do dyspozycji łącznie masz 235 tysięcy złotych – wydajesz te pieniądze na bieżące potrzeby firmy, a potem je spłacasz. Robisz przelew sam lub otrzymujesz je od kontrahentów i z nich automatycznie pokrywane jest wygenerowane zadłużenie.
PRZYKŁAD: Potrzebujesz na zakup drewna do tartaku 100 tysięcy złotych. Po wykorzystaniu 35 tysięcy złotych własnych dobierasz z limitu przyznanego przez bank jeszcze 65 tysięcy złotych i to jest kwota, którą musisz oddać. Nadal jednak do dyspozycji masz pozostałe 135 tysięcy złotych.
Kredyt obrotowy dla firm w rachunku kredytowym
Ten rodzaj kredytu obrotowego jest przeznaczony głównie dla firm, które potrzebują pieniędzy na konkretne cele i inwestycje. Środki przyznawane są w ramach posiadanej przez firmę zdolności kredytowej na określoną kwotę, a potem spłacane zgodnie z harmonogramem. Przedsiębiorca musi w tym celu założyć oddzielny rachunek, jak również dokumentować swoje wydatki.
W razie nieścisłości i przeznaczenia pieniędzy z kredytu na inny cel (np. spłatę posiadanych zadłużeń), umowa może zostać rozwiązana, a przedsiębiorca zmuszony do oddania wszystkich pieniędzy wraz z odsetkami.
Jak wybrać kredyt obrotowy dla firmy?
Zastanów się, czy potrzebujesz pieniędzy od banku na bieżąco do swobodnej dyspozycji, czy wolisz większą kwotę, ale jednorazowo. Sporo zależy od tego, jakiej elastyczności oczekujesz i jakie masz plany na rozwój oraz prowadzenie firmy. Jeśli obawiasz się, że będziesz „ciągle na minusie”, postaw na kredyt obrotowy wypłacany jednorazowo na konkretny cel. Jeśli np. wystawiasz faktury z długimi terminami płatności, kredyt obrotowy w rachunku bieżącym okaże się bardziej atrakcyjny.
[1] Źródło: https://pfr.pl/slownik/slownik-kredyt-obrotowy.html
