SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Najbogatsi stracą na zmianach w kredytach

Nowelizacja rekomendacji S obniży o blisko jedną czwartą zdolność kredytową w zagranicznych walutach. Zmiany te dotyczą jedynie osób zarabiających więcej niż średnia krajowa. Najwięcej stracą statystyczne rodziny w Katowicach i Szczecinie – wielkość mieszkania, które mogłyby kupić na kredyt spadnie nawet o ponad 20 m kw.

fot. Hossa

fot. Hossa

Przyjęta przez Komisję Nadzoru Finansowego nowelizacja rekomendacji S wprowadza kolejne już ograniczenia względem kredytów hipotecznych. Tym razem „na warsztat” regulatora trafiło finansowanie w zagranicznych walutach. Raty wszystkich kredytów spłacanych przez danego kredytobiorcę nie będą mogły przekroczyć 42% jego dochodów netto. Ponadto niezależnie od terminu, na który kredyt zostanie udzielony, banki będą musiały obliczać zdolność kredytową tak, jakby był on zaciągnięty na 25 lat. Wydłużenie okresu kredytowania ponad ten termin nie będzie już skutkował wzrostem zdolności kredytowej, mimo że niektóre banki udzielają takiego finansowania nawet na ponad 40 wiosen. Na dostosowanie się do tych zmian banki mają jeszcze dużo czasu – nowe regulacje zaczną obowiązywać od nowego roku.

Najbogatsi stracą najwięcej

O tym czy i o ile spadnie z tego tytułu zdolność kredytowa decydują dwie kwestie – poziom dochodów i okres, na który kredytobiorca planowałby się zadłużyć. Osoby zarabiające mniej niż wynosi średnia krajowa praktycznie nie odczują zmian w zapisach rekomendacji. Już bowiem rekomendacja T ograniczyła w ich przypadku wysokość rat kredytowych do 50% dochodu. Trzeba tu ponadto zaznaczyć, że obecnie zdolność kredytowa w walucie obliczana jest tak jakby kredytobiorca ubiegał się o kredyt w złotych o wartości podwyższonej o 20%. W efekcie jedynie przy kredytach walutowych zaciągniętych na 40 lat i więcej rekomendacja S obniży potencjalną zdolność kredytową osób zarabiających maksymalnie średnią krajową.

Na nowelizacji rekomendacji S stracą głównie osoby zarabiające więcej niż średnia krajowa. W przypadku kredytu w euro zaciągniętego na 30 lat zdolność kredytowa spadłaby o 15%. 23% mniej można byłoby pożyczyć w przypadku „czterdziestoletniego” kredytu w euro.

Nawet 100 tys. zł mniej na 30 lat

Jak to przełoży się na zdolność kredytową przeciętnej rodziny w największych miastach? W przypadku kredytu na 30 lat zmiany zasad udzielania kredytów walutowych dotkną przeciętne rodziny w Gdańsku, Gdyni, Katowicach, Krakowie, Poznaniu, Sopocie, Szczecinie, Warszawie i Wrocławiu. Najmocniej, bo blisko o 100 tys. zł, spadnie zdolność kredytowa mieszkańców Katowic i Warszawy. W pozostałych miastach prognozowany spadek zdolności kredytowej nie przekracza znacznie 80 tys. zł. W pozostałych badanych miastach przeciętna rodzina nie odczuje zmian w wysokości zdolności kredytowej przy kredytach we wspólnej walucie, ponieważ już dziś oferta przedkładana im przez banki jest bardziej restrykcyjna niż wynikałoby to z nowelizacji rekomendacji.

 

Wpływ rekomendacji S na przeciętną zdolność kredytową w miastach

Miasto

Szacunkowy dochód netto trzyosobowej rodziny*

Przeciętne wynagrodzenie w relacji do średniej krajowej (Polska=100)

Zdolność kredytowa przy kredycie w EUR zaciągniętym na 30 lat (w tys. zł)

Obecna

po wejściu nowelizacji rek. S

Zmiana

Białystok

4 659 zł

94,8

342

342

-

Bydgoszcz

4 557 zł

92,7

334

334

-

Gdańsk

5 967 zł

122,3

569

481

-88

Gdynia

5 292 zł

108,1

505

427

-78

Katowice

6 603 zł

135,6

630

532

-98

Kraków

5 062 zł

103,3

483

408

-75

Lublin

4 708 zł

95,9

346

346

-

Łódź

4 681 zł

95,3

343

343

-

Poznań

5 414 zł

110,7

517

437

-80

Rzeszów

4 824 zł

98,3

354

354

-

Sopot

5 750 zł

117,7

548

463

-85

Szczecin

5 131 zł

104,7

489

413

-76

Toruń

4 704 zł

95,8

345

345

-

Warszawa

6 760 zł

138,8

645

545

-100

Wrocław

5 251 zł

107,3

501

423

-78

*na podstawie danych GUS, dwie osoby dorosłe pracują osiągając dochód na poziomie średniej w danym mieście

Wszyscy stracą przy 40 latach

Gorsza sytuacja miałaby miejsce, gdyby rodzina chciała zaciągnąć kredyt we wspólnej walucie na 40 lat. W miastach, gdzie przeciętna rodzina zarabia więcej niż średnia, zdolność kredytowa znacząco spadnie. W Warszawie i Katowicach nowelizacja rekomendacji S pozwoli przeciętnej rodzinie pożyczyć przeszło 165 tys. zł mniej. W pozostałych badanych miastach, gdzie wynagrodzenia są ponadprzeciętne, zdolność kredytowa spadnie o przeszło 120 tys. zł. Gdy zarobki są niższe niż średnia zmiany będą niewielkie. W takich miastach jak Białystok, Bydgoszcz, Lublin, Łódź, Rzeszów i Toruń, zdolność kredytowa przeciętnej rodziny zmieni się jedynie kosmetycznie. Przy czterdziestoletnim kredycie różnica zamknęłaby się bowiem w 2 tys. zł.

 

Wpływ rekomendacji S na przeciętną zdolność kredytową w miastach

Miasto

Szacunkowy dochód netto trzyosobowej rodziny*

Przeciętne wynagrodzenie w relacji do średniej krajowej (Polska=100)

Zdolność kredytowa przy kredycie w EUR zaciągniętym na 40 lat (w tys. zł)

Obecna

po wejściu nowelizacji rek. S

Zmiana

Białystok

4 659 zł

94,8

377

376

-1

Bydgoszcz

4 557 zł

92,7

368

367

-1

Gdańsk

5 967 zł

122,3

627

483

-144

Gdynia

5 292 zł

108,1

556

428

-128

Katowice

6 603 zł

135,6

693

532

-161

Kraków

5 062 zł

103,3

532

408

-124

Lublin

4 708 zł

95,9

381

379

-2

Łódź

4 681 zł

95,3

378

377

-1

Poznań

5 414 zł

110,7

569

438

-131

Rzeszów

4 824 zł

98,3

390

389

-1

Sopot

5 750 zł

117,7

604

465

-139

Szczecin

5 131 zł

104,7

538

415

-123

Toruń

4 704 zł

95,8

380

379

-1

Warszawa

6 760 zł

138,8

710

545

-165

Wrocław

5 251 zł

107,3

552

425

-127

*na podstawie danych GUS, dwie osoby dorosłe pracują osiągając dochód na poziomie średniej w danym mieście

Najlepiej w Katowicach pomimo drastycznych cięć

Powyżej przedstawione zmiany w różnym stopniu będą odczuwalne na lokalnych rynkach nieruchomości. W Katowicach ograniczenie będzie najbardziej drastyczne. O przeszło 20 m kw. spadnie możliwy do nabycia metraż mieszkania, o ile przeciętna rodzina wybierałaby się na zakupy z wykorzystaniem kredytu w euro zaciągniętego na popularny okres 30 lat. Na znacznie, bo aż o przeszło 15 m kw. mniej, mogłaby sobie też pozwolić statystyczna rodzina w Szczecinie. Paradoksalnie jednak w tych właśnie miastach, pomimo największego spadku potencjalnego możliwego do nabycia metrażu, wciąż można kupić tam najwięcej – odpowiednio mieszkania o powierzchni 110 i 84 m kw. Wynika to z relatywnie niskich cen nieruchomości w porównaniu do zarobków. Za metr przeciętnego mieszkania trzeba bowiem w tych miastach zapłacić mniej niż 5 tys. zł, a zarobki są tam ponadprzeciętne.

Na drugim biegunie znajduje się Sopot. Jako prestiżowa lokalizacja odznacza się jedną z najwyższych średnich cen nieruchomości w kraju. Pod tym względem przewyższa nawet stolicę. Dochody mieszkańców nie są jednak aż tak wysokie, aby konstytuowało to obserwowane tam ceny nieruchomości. Przeciętna rodzina, która po wejściu w życie nowelizacji wybrałaby się na zakupy z wykorzystaniem kredytu w euro zaciągniętego na 30 lat mogłaby w Sopocie kupić mieszkanie o powierzchni 49 m kw. W Krakowie także modelowa rodzina za przeciętną zdolność kredytową mogłaby pozwolić sobie na zakup mieszkania o relatywnie małej powierzchni. Przeciętnie jest to blisko 53 m kw. Ceny nieruchomości są więc w Krakowie wysokie w porównaniu do możliwości finansowych mieszkańców. Warto też zauważyć że dochody, które warunkują wysokość zdolności kredytowej, są w stolicy Małopolski pomiędzy poziomem Rzeszowskim i Szczecińskim. Ceny nieruchomości są za to w Krakowie o ponad połowę wyższe od wyżej wymienionych miast.

 

Wpływ rekomendacji S na możliwości zakupowe z wykorzystaniem kredytu w EUR na 30 lat

Miasto

Średnia cena ofertowa mieszkań (w zł za m kw.)

Metraż możliwy do nabycia

Obecnie

po wejściu nowelizacji rek. S

Zmiana

Białystok

4 976 zł

68,7

68,7

 

Bydgoszcz

4 387 zł

76,2

76,2

 

Gdańsk

6 786 zł

83,9

70,9

-13,0

Gdynia

6 663 zł

75,8

64,1

-11,8

Katowice

4 825 zł

130,6

110,3

-20,2

Kraków

7 753 zł

62,3

52,7

-9,7

Lublin

5 228 zł

66,2

66,2

 

Łódź

5 095 zł

67,4

67,4

 

Poznań

6 701 zł

77,1

65,2

-12,0

Rzeszów

4 769 zł

74,3

74,3

 

Sopot

9 376 zł

58,5

49,4

-9,1

Szczecin

4 934 zł

99,2

83,8

-15,4

Toruń

4 751 zł

72,6

72,6

 

Warszawa

9 349 zł

69,0

58,3

-10,7

Wrocław

7 178 zł

69,8

59,0

-10,8

*na podstawie danych GUS, dwie osoby dorosłe pracują osiągając dochód na poziomie średniej w danym mieście

Nie taka rekomendacja straszna

Najsłabiej zmiany odczują więc mieszkańcy miast, w których zarobki są niższe od średniej. Potencjalnie najmocniej rekomendacja S może dotknąć rynki, na których kupują najzamożniejsi. Zmian nie należy jednak demonizować. Trzeba bowiem podkreślić, że obecnie około jeden na cztery kredyty jest udzielany w walucie. W dalszym ciągu na zakup nieruchomości można też zaciągnąć kredyt w złotym, który choć droższy nie jest obarczony ryzykiem kredytowym i wobec tego rodzaju finansowania nie będzie utrudniony dostęp po nowym roku.


Bartosz Turek, Jerzy Węglarz
Home Broker

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Najbogatsi stracą na zmianach w kredytach

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
Mr Kredyt
A ile Ci ludzie stracą na przewalutowaniu swoich kredytów po wprowadzeniu Euro ? Brawo za pomysł..... Kretyni
8 8
odpowiedź