SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Hipoteka dla firm może być tańsza

Przedsiębiorcy, którzy nabywają nieruchomość z myślą o tym, że będą w niej i mieszkać, i prowadzić firmę, mogą zaciągać kredyty hipoteczne na takich samych warunkach, jak klienci indywidualni. Komercyjna część może jednak zajmować maksymalnie połowę domu.

Hipoteka dla firm może być tańsza

Kredyty hipoteczne dla firm są na zakup nieruchomości komercyjnej są droższe niż „zwykłe” hipoteki, czyli kredyty mieszkaniowe dla klientów indywidualnych. Przedsiębiorcy muszą się liczyć z marżą wyższą o kilka punktów procentowych, co znacznie zwiększa miesięczną ratę. Co więcej, raczej nie mogą też spodziewać się prowizji „zero procent”. W lepszej sytuacji będą osoby prowadzące działalność gospodarczą, których firma może wykorzystywać część nieruchomości prywatnej do celów komercyjnych. Tak będzie na przykład w przypadku przedsiębiorcy, który planuje zbudować dom, którego piętro przeznaczy na cele mieszkalne, a parter – na przykład na swoją aptekę czy sklep. W takiej sytuacji może się starać w banku o zwykły kredyt hipoteczny, udzielany na takich samych – w domyśle: korzystniejszych – warunkach, jak klienci indywidualni.

W połowie firma, w połowie dom
Taką możliwość oferuje większość banków, choć instytucje finansowe różnie zastrzegają, jaka powierzchnia nieruchomości może mieć funkcję komercyjną, by zaciągany pod nią kredyt nie stracił charakteru mieszkaniowego. Z ankiety przeprowadzonej przez Tax Care wynika, że najbardziej „hojne” pod tym względem banki zgadzają się, by część komercyjna stanowiła nie więcej niż 50 proc. kredytowanej nieruchomości (m.in. Alior Bank, Bank BPH, BNP Paribas Bank, Deutsche Bank, DnB Nord). Na drugim biegunie znajduje się oferta Banku Millennium i BZ WBK, które pozwalają, by firma nie zajmowała więcej niż 20 proc. domu. Niektóre z banków zastrzegają też, że powierzchnia komercyjna może być przeznaczona tylko do użytku własnego kredytobiorcy, a nie na przykład pod wynajem (HSBC). Z kolei Polbank nie ustala procentowych proporcji pomiędzy częścią mieszkalną a komercyjną – jest to kwestia do negocjacji. Bardziej istotne dla banku jest, jaka działalność stanowiłaby część usługową.

Przedsiębiorca musi mieć długi staż
Niestety, nawet przy tradycyjnych kredytach mieszkaniowych banki restrykcyjnie podchodzą do wieku firmy. Większość instytucji finansowych wymaga, by działalność gospodarcza była prowadzona przez rok lub dwa lata. Najdłuższego stażu wymaga od przedsiębiorcy Deutsche Bank, bo aż 30 miesięcy i do tego ciągle w tej samej branży. Najmniej wymagające pod tym względem są Bank BPS i PKO BP, który udzieli kredytu firmie z 6-miesięcznym stażem. Niektóre z instytucji finansowych zastrzegają co prawda, że nie wykluczają kredytu dla przedsiębiorcy, który działa na rynku pół roku (Citi Handlowy, Raiffeisen) lub nawet 3 miesiące (BNP Paribas Bank, mBank), ale tyczy się to zazwyczaj tylko samozatrudnionych i osób prowadzących działalność, która jest kontynuacją wcześniejszej umowy o pracę.

 

Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) dla osoby, której źródłem dochodu jest działalność gospodarcza

Bank

Minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej osoby starającej się o kredyt hipoteczny (mieszkaniowy):

Część komercyjna powierzchni kredytowanej nieruchomości nie może przekraczać:

Alior Bank

12 miesięcy

50%

Bank BGŻ

12 miesięcy

50%

Bank BPH

18 miesięcy

50%

Bank BPS

6 miesięcy

25%

Bank Millennium

12 miesięcy

możliwa jest akceptacja dochodu za okres krótszy niż 12 miesięcy (ale nie krótszy niż 6 miesięcy), jeśli działalność jest kontynuacją wcześniejszej umowy o pracę (bez względu na to, czy współpraca w ramach prowadzonej działalności odbywa się z dotychczasowym pracodawcą)

 20%
(w przeciwnym razie bank zaproponuje Kredyt Hipoteczny Biznes)

Bank Pocztowy

12 miesięcy

30%

BNP Paribas Bank

* 12 miesięcy dla pierwszej działalności (lub kolejnej o zmienionym profilu)/
* 6 miesięcy, j eżeli jest to kolejna działalność gospodarcza w podobnym profilu)
* 3 miesiące, jeżeli działalność jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą/ kontynuacją wcześniej wykonywanej pracy w oparciu o umowę o pracę/kontrakt 

50%

BZ WBK

okres prowadzenia działalności zależy od wnioskowanej kwoty kredytu:
* do 200 tys. zł - działalność prowadzona w roku bieżącym i minimum przez pełen poprzedni rok kalendarzowy
* powyżej 200 tys. zł - działalność prowadzona w roku bieżącym i minimum w dwóch pełnych poprzednich latach

20%

Citi Handlowy

* 24 miesiące, z czego 12 w obecnej branży
* 12 miesięcy  - osoby wykonujące wolny zawód

* 6 miesięcy – osoby, które w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, pracują na rzecz zleceniodawcy, z którym byli związani umową o pracę, umową zlecenie lub umową o dzieło, a charakter wykonywanej pracy nie uległ zmianie

50%

Deutsche Bank

30 miesięcy w tej samej branży

50%

DnB NORD

12 miesięcy

50%

Getin Noble Bank

* 12 miesięcy, jeśli jest to udokumentowana kontynuacja pracy i/lub działalności w tej samej branży

30%

HSBC

24 miesięcy

 30%

warunkiem jest, aby powierzchnia komercyjna była przeznaczona do użytku własnego kredytobiorcy, a nie np. pod wynajem

ING Bank Śląski

12 miesięcy

30%

Invest Bank

12 miesięcy

50%

Kredyt Bank

12 miesięcy

30%

LUKAS Bank

18 miesięcy

30%

mBank

* 24 miesięcy

* 3 miesiące samozatrudnienia

30%

Nordea Bank Polska

24 miesiące

30%

Pekao Bank Hipoteczny SA

24 miesiące (dochody z tytułu działalności gospodarczej prowadzonej nieprzerwanie, w kraju)

50%

Pekao SA

12 miesięcy

33%

PKO BP

* 6 miesięcy w przypadku przedsiębiorcy prowadzącego ewidencję księgową w formie księgi przychodów i rozchodów
* 9 miesięcy w przypadku przedsiębiorcy na ryczałcie

30%

Polbank EFG

24 miesiące

nie ma ustalonego % poziomu powierzchni mieszkalnej, do którego może być przyznany kredyt; każda tego typu nieruchomość jest rozpatrywana indywidualnie, istotne jest także, co stanowi część usługową

Raiffeisen

* 6 miesięcy - prowadzona działalność gospodarcza jest kontynuacją dotychczas wykonywanej pracy (stała współpraca z dotychczasowym pracodawcą) lub wnioskodawca zalicza się do grupy profesjonalistów

(tj. przedstawiciele banków, dużych firm pośrednictwa finansowego, towarzystw ubezpieczeniowych, przedstawiciel medyczny, kadra zarządzająca)
* 24 miesiące - pozostali

 

30%

Źródło: Tax Care (lipiec 2011)

Agata Szymborska-Sutton, analityk Tax Care
 

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Hipoteka dla firm może być tańsza

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl