SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Mama na wychowawczym, spłata kredytu wstrzymana

Matka, która po urodzeniu dziecka chciałaby skorzystać z bezpłatnego urlopu wychowawczego w większości banków będzie mieć problem z zawieszeniem płatności raty kredytu mieszkaniowego na dłuższy okres. Tylko w niektórych bankach jest możliwość odroczenia płatności na przykład na sześć miesięcy. W jednym przypadku, obniżoną ratę można płacić nawet przez trzy lata.

Mama na wychowawczym, spłata kredytu wstrzymana

Po urodzeniu pierwszego dziecka matce przysługują maksymalnie 22 tygodnie płatnego urlopu macierzyńskiego. Po urlopie macierzyńskim może skorzystać z wychowawczego, ten jednak jest bezpłatny.  W przypadku, gdy kobieta spłaca kredyt mieszkaniowy, może się w tym czasie pojawić problem z pokryciem kosztu comiesięcznej raty.

Tylko mniejsza część raty odroczona

Z okazji Dnia Matki, Home Broker sprawdził, który bank ma najkorzystniejsze podejście do kobiet, które mają przerwę w pracy. Najdłużej, bo aż na 36 miesięcy można zawiesić płatność raty w BOŚ. Dotyczy to jednak tylko części kapitałowej. Część odsetkową trzeba normalnie spłacać. Niestety w początkowym okresie spłaty część kapitałowa jest dużo większa.  Jeśli kredytobiorca wybierze system rat równych, przykładowo po trzech latach spłaty rata kredytu w złotych (300 tys. zł, 30 lat, oprocentowanie 5,86%) wyniesie 1772 zł, z czego aż 1465 zł przypada na odsetki, a tylko 307 zł to spłata kapitału. W przypadku systemu rat malejących, po trzech latach spłaty rata wyniesie 2153 zł, z czego 833 zł to część odsetkowa, a 1319 zł to część kapitałowa.

Czasem jest wybór

Zazwyczaj, gdy okres, w jakim można zawiesić płatność raty jest dosyć długi (sześć czy więcej miesięcy) odroczeniu podlega tylko płatność kapitału. Są jednak wyjątki. W Pekao zawieszona może być cała rata, maksymalnie na pół roku. Z odroczenia można skorzystać dwa razy w okresie kredytowania, nie częściej niż co pięć lat. W Banku Pocztowym (do 12 miesięcy prolongaty, maksymalnie 18 miesięcy w okresie kredytowania) kredytobiorca ma możliwość wyboru, czy chce spłacać część kapitałową, czy odsetkową.

W BPH specjalna prolongata dla matek

Zwykle, gdy prolongata trwa krótko, na przykład tylko jeden miesiąc, zawieszeniu ulega płatność całej raty. Tak jest m.in. w Millennium, Nordei, Kredyt Banku. W PKO BP standardowy okres to jeden miesiąc, ale w poważnych sytuacjach może być wydłużony do sześciu. Wtedy konieczne jest jednak aneksowanie umowy kredytowej. W Polbanku kredytobiorca może na miesiąc zawiesić płatność raty oraz przez pół roku skorzystać z opcji obniżenia raty o połowę. BPH, w stosunku do nowych kredytów, ma specjalną opcję zawieszenia spłaty przez matki po urodzeniu dziecka. Prolongata może wynieść maksymalnie trzy miesiące. W tym czasie nie płaci się, ani części kapitałowej, ani odsetkowej.

Dodatkowy koszt wynikający z kapitalizacji odsetek

Skorzystanie z odroczenia płatności raty może wiązać się z dodatkowym kosztem, np. aneksu do umowy kredytowej. W przypadku, gdy prolongacie ulega także część odsetkowa, rośnie też koszt odsetek, które co prawda nie są wymagalne, ale są naliczane i powiększają kapitał do spłaty. Dlatego, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z prolongaty trzeba dokładnie sprawdzić, jaki będzie jej koszt, gdyż banki stosują różne praktyki w tym zakresie.

Sytuacja losowa czy wakacje

Warto też sprawdzić czy bank potraktuje urodzenie dziecka jako sytuację losową czy też jako standardowe „wakacje kredytowe”. W przypadku sytuacji losowej warunki prolongaty mogą być bowiem korzystniejsze. Tak jest na przykład w Pekao SA. W przypadku przerwy w spłacie wywołanej sytuacją losową bank nie dokona kapitalizacji naliczonych odsetek, jak w sytuacji standardowych „wakacji kredytowych”.  Dzięki temu koszt kredytu będzie niższy. Prolongata na takich warunkach wymaga zgody dyrektora oddziału.

Zmiana harmonogramu

Trzeba też zaznaczyć, że bank może określić częstotliwość korzystania z zawieszenia spłaty. Może też uzależnić zgodę od terminowości spłaty rat do tej pory. Chęć skorzystania z prolongaty w jednych bankach wystarczy zgłosić przez infolinię, w innych konieczne będzie złożenia oświadczenia, a być może nawet podpisania aneksu do umowy. Odroczenie płatności może skutkować wydłużeniem okresu spłaty, bądź też podwyższeniem kolejnych rat bez wydłużania okresu kredytowania.

Warunki zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego

Nazwa banku

Maksymalny okres prolongaty w spłacie

Czy zawieszeniu ulega spłata kapitału

Czy zawieszeniu ulega spłata odsetek

Pekao

6 m-cy (2 razy w okresie kredytowania, nie częściej niż raz na 5 lat)

TAK

TAK

Kredyt Bank

1 miesiąc w roku

TAK

TAK

Millennium

1 miesiąc w roku

TAK

TAK

Nordea

1 miesiąc w roku

TAK

TAK

PKO BP

1 miesiąc (do 6 miesięcy w poważnych sytuacjach – wymaga aneksu do umowy)

TAK

TAK

Polbank

1 miesiąc w roku lub przez 6 miesięcy rata niższa o połowę

TAK

TAK

BZ WBK

6 miesięcy, raz w okresie kredytowania

TAK

NIE

Fortis

2  miesiące, nie częściej niż co 12 miesięcy

TAK

TAK

Lukas Bank

1 miesiąc (po 12 m-cach spłaty)

TAK

NIE

Bank Pocztowy

12 m-cy (do 18 m-cy w całym okresie)

do wyboru - część kapitałowa lub odsetkowa

Alior Bank

6 m-cy ( do 60 m-cy w całym okresie)

TAK

NIE

Euro Bank

1 miesiąc w roku

TAK

NIE

BOŚ

36 m-cy

TAK

NIE

BPH*

Specjalna prolongata dla matek po urodzeniu – 3 miesiące (standardowe wakacje kredytowe – 1 miesiąc)

TAK

TAK

Źródło: Home Broker Doradcy Finansowi, banki

*-dotyczy nowych kredytów

 

Katarzyna Siwek
Home Broker Doradcy Finansowi

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Mama na wychowawczym, spłata kredytu wstrzymana

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
xfght
zobacz także tu:

http://kredytu.blogspot.com
8 8
odpowiedź