SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Banki zamykają się na rodziny posiadające sześcioro i więcej pociech

W blisko połowie banków pojawiająca się pociecha nie obniża zdolności kredytowej przeciętnej rodziny. W najbardziej „prorodzinnych” instytucjach dopiero piąte dziecko znacząco obniży kwotę, na którą można się zadłużyć. Na szerszą skalę drzwi bankierów zamykają się dopiero w przypadku rodzin posiadających sześcioro i więcej pociech.

Banki zamykają się na rodziny posiadające sześcioro i więcej pociech

Badając zdolność kredytową banki zwracają uwagę nie tylko na osiągane przez kredytobiorców dochody, ale także ich zobowiązania. Nie pozostaje także tajemnicą, że im większa rodzina tym wyższe koszty jej utrzymania. Jak więc banki podchodzą do obliczania zdolności kredytowej wielodzietnych rodzin? Kwestię tą zbadał Home Broker na podstawie danych z 19 banków. 

Im więcej dzieci tym niższy kredyt

Najwięcej skłonne są one pożyczyć, gdy kredytobiorcy nie mają jeszcze dziecka na utrzymaniu. Dwie osoby zarabiające na umowę o pracę 5 tys. zł netto mogłyby zaciągnąć na 30 lat kredyt przeciętnie na 426 tys. zł. Największą kwotę można uzyskać w Polbanku i Banku Pocztowym. W obu przypadkach byłoby to ponad 511 tys. zł. Najmniejszy kredyt udzieliłby BZ WBK. W instytucji tej modelowa bezdzietna rodzina może liczyć na kwotę rzędu 354 tys. zł. Im więcej dziecina utrzymaniu, tym niższa przeciętna zdolność kredytowa rodziny. Posiadając jedną pociechę można liczyć na pożyczkę w wysokości 408 tys. zł, a mediana zdolności kredytowej rodziny z dwójką dzieci wynosi już 358 tys. zł. Każde kolejne dziecko obniża możliwość zadłużenia się o od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu tysięcy. W efekcie modelowa rodzina z dziesięciorgiem dzieci mogłaby przeciętnie pożyczyć 166 tys. zł.

… i mniej kredytodawców

Mogłaby to jednak zrobić zaledwie w połowie przebadanych banków. Trzeba tu zauważyć, że banki zaczynają zamykać swe podwoje dopiero w przypadku rodzin posiadających sześcioro i więcej pociech. Z 19 przebadanych banków wszystkie deklarują, że rodziny zarabiające miesięcznie 5 tys. zł netto dostałyby kredyt posiadając do trójki dzieci.

Co drugi bank „prorodzinny”

Podejście poszczególnych instytucji do posiadanej liczby pociech bywa odmienny. Z 19 przebadanych instytucji aż w 10 zdolność kredytowa przeciętnej rodziny obniżyłaby się gdyby na ich utrzymaniu pojawiło się choć jedno niemowlę. W kolejnych trzech stałoby się tak gdyby do rodziny dołączyła druga pociecha, a w trzech najbardziej w tej kwestii liberalnych znaczący spadek zdolności kredytowej zanotowałaby rodzina posiadająca ponad czwórkę dzieci. Byłoby tak w banku HSBC, eurobanku i Kredyt Banku. Z zapewnień tego pierwszego wynika, że liczba dzieci pozostających na utrzymaniu rodziny nie wpływa na zdolność kredytową. Bez wątpienia jednak zaniży ją deklarowany miesięczny koszt utrzymania, który rośnie wprost proporcjonalnie do liczby posiadanych pociech. Zgodnie z zapewnieniami wymienionych trzech banków zdolność kredytowa modelowej rodziny z czwórką dzieci wyniosłaby odpowiednio 433, 420 i 372 tys. zł. Chęć pożyczenia podobnej kwoty, bo 411 tys. zł deklaruje w omawianym przypadku Bank Pocztowy. Citi Handlowy uznałby natomiast, że rodzina z czwórką dzieci posiada za wysokie koszty, aby możliwe byłoby udzielenie jej kredytu.

Zdolność kredytowa rodziny w zależności od jej wielkości

Bank

Maksymalna kwota kredytu w PLN dla rodziny, w której dwie osoby dorosłe pracują na umowę o pracę z dochodem 5 tys. zł netto w modelu:

2+0

2+1

2+2

2+3

2+4

Alior Bank

390 651 zł

390 651 zł

380 914 zł

330 550 zł

280 186 zł

Bank BGŻ

400 000 zł

400 000 zł

350 000 zł

290 000 zł

250 000 zł

Bank BPH

380 000 zł

365 000 zł

290 000 zł

220 000 zł

140 000 zł

Bank Pocztowy

512 052 zł

512 052 zł

502 599 zł

456 908 zł

411 217 zł

BOŚ Bank

450 000 zł

430 000 zł

390 000 zł

340 000 zł

291 000 zł

BZW BK

354 415 zł

354 415 zł

354 415 zł

352 832 zł

310 351 zł

Citi Handlowy

371 200 zł

371 200 zł

289 400 zł

189 200 zł

n/d

eurobank

428 000 zł

428 000 zł

428 000 zł

428 000 zł

420 000 zł

Getin Noble Bank

507 862 zł

481 132 zł

454 403 zł

427 673 zł

400 944 zł

HSBC

432 556 zł

432 556 zł

432 556 zł

432 556 zł

432 556 zł

ING Bank Śląski

416 978 zł

416 978 zł

416 978 zł

354 431 zł

258 526 zł

Kredyt Bank

372 006 zł

372 006 zł

372 006 zł

372 006 zł

372 006 zł

mBank

426 100 zł

388 500 zł

358 200 zł

332 500 zł

310 000 zł

MultiBank

426 100 zł

388 500 zł

358 200 zł

332 500 zł

310 000 zł

Nordea Bank

448 950 zł

407 635 zł

341 532 zł

275 429 zł

209 326 zł

Pekao S.A.

466 600 zł

414 900 zł

346 000 zł

285 600 zł

233 800 zł

Polbank EFG

511 500 zł

445 500 zł

343 000 zł

218 000 zł

146 000 zł

*Kredytobiorcy mieszkają w mieście o liczbie mieszkańców 150 tys., nie spłacają żadnych kredytów i posiadają samochód. Chcą kupić mieszkanie o powierzchni 70 m kw. Kredyt na 30 lat w ratach równych z możliwie niskim wkładem własnym.

Diabeł tkwi w kosztach

Czemu w niektórych bankach wysokość zdolności kredytowej reaguje od razu na liczbę posiadanych dzieci, a w innych dopiero gdy jest ich kilkoro? Wynika to przede wszystkim z przyjętych przez instytucję finansową kosztów utrzymania rodziny w zależności od jej wielkości. Obliczając zdolność kredytową bank bierze je pod uwagę korygując deklarowane przychody. Tak obliczony dochód tylko jednak w części może stanowić ratę kredytu. Na przykład zgodnie z rekomendacją T wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego raty wszystkich kredytów spłacanych przez osobę zarabiającą mniej niż średnia krajowa nie mogą przekroczyć 50% dochodu netto. W przypadku osób lepiej zarabiających odsetek ten wzrasta do 65%. Upraszczając więc tę kwestię, gdy przyjęte przez bank koszty utrzymania pięcioosobowej rodziny nie przekraczają połowy jej dochodu netto, o wysokości zdolności kredytowej decyduje rekomendacja T, a nie ilość środków pieniężnych pozostających do dyspozycji.


Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Banki zamykają się na rodziny posiadające sześcioro i więcej pociech

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl