SzukajSzukaj
dołącz do nas Facebook Google Linkedin Twitter

Oszczędzanie progresywne nie jest opłacalne

Oprocentowanie lokat dynamicznych może sięgać nawet 12 proc. w skali roku. Ale tylko w ostatnim miesiącu depozytu. A to które jest najważniejsze, czyli średnie oprocentowanie w całym okresie trwania umowy, rzadko kiedy przekracza 5 proc. w skali roku.

Oszczędzanie progresywne nie jest opłacalne

Lokaty dynamiczne mają przyciągać uwagę klientów wysokim oprocentowaniem. Wysokim tylko na pozór, ponieważ z reguły rośnie ono co miesiąc (rzadziej co kwartał) i dopiero w końcowym okresie umowy osiąga imponujące wartości. W najbardziej skrajnym przypadku (Santander Consumer Bank) oprocentowanie rośnie od 1,5 proc. do 12 proc. w ciągu dwunastu miesięcy obowiązywania umowy. Dlatego dla klienta powinna liczyć się przede wszystkim informacja o średnim oprocentowaniu, która pozwala określić atrakcyjność oferty. Zwykle jest ona niska, bo niewiele lokat progresywnych jest w stanie pokonać zwykły depozyt ze środka rynkowej stawki. Po co więc w ogóle klientom takie rozwiązanie? Głównie dla zachowania płynności, ponieważ zerwanie lokaty dynamicznej nie powoduje utraty naliczonych odsetek. To największa przewaga nad zwykłymi depozytami, które zakończone przed terminem częstokroć wypłacają niewielki ułamek naliczonych odsetek. Klienci powinni jednak pamiętać, że wyższa płynność oszczędności okupiona jest zmniejszonymi zyskami.

Przeciętny termin zapadalności oferowanych lokat progresywnych nieznacznie przekracza rok. Zasadne wydaje się więc porównanie dynamicznych depozytów ze zwykłymi dwunastomiesięcznymi lokatami. Z pojedynku ze zdecydowanym zwycięstwem wychodzą tradycyjne lokaty z przeciętnym zyskiem wyższym o ok. 0,7 proc.

Podczas gdy przeciętne oprocentowanie zwykłych lokat jest nieznacznie wyższe niż przed rokiem (+0,08 pkt proc), to zupełnie inaczej jest w przypadku depozytów dynamicznych, które są mniej zyskowne niż w marcu ubiegłego roku. Wskazuje to na luźne powiązanie lokat progresywnych z sytuacją panującą na rynku depozytów. Główną przyczyną jest prawdopodobnie ograniczona popularność produktu, co widać nawet po niewielkiej liczbie banków, które decydują się na promowanie dynamicznych lokat.

W ciągu ostatniego roku siedem z 19 banków zmniejszyło oprocentowanie lokat progresywnych. Spadła więc ich i tak niewysoka atrakcyjność. Największych obniżek dokonał Citi Handlowy, bo sięgnęły one od 1,31 do 1,5 pkt proc. Z kolei Euro Bank obniżył stawkę na rocznych lokatach o 0,92 pkt proc., a Kredyt Bank o 0,67-0,83 pkt proc. Redukcja oprocentowania na lokatach progresywnych nie ominęła również Allianz Banku, Banku BPH, Banku Millennium oraz PKO BP.

15 najwyżej oprocentowanych lokat dynamicznych (według średniego oproc.)

Bank

Nazwa lokaty

Okres

Początkowe

oprocentowanie

Końcowe

oprocentowanie

Średnie

oprocentowanie

Santander Consumer Bank

Zysk+ Progresja

12M

1,50%

12,00%

5,71%

Toyota Bank

Lokata Kapitalna

12M

2,00%

7,00%

4,5% dz.
(5,56% brutto)

Polbank EFG

Lokata Dynamiczna

12M

3,25%

7,50%

5,25%

Toyota Bank

Lokata Kapitalna

6M

2,50%

6,50%

4,25% dz.
(5,25% brutto)

Bank Millennium

Lokata Coraz Lepsza

24M

4,00%

6,00%

4,91%

Polbank EFG

Lokata Dynamiczna

6M

3,25%

6,50%

5%

Euro Bank

Lokata dynamiczna

12M

4,05%

5,10%

4,73%

Allianz Bank

Lokata z rosnącym oprocentowaniem

12M

3,00%

8,00%

4,70%

Deutsche Bank

db Lokata Pracująca

11M

4,10%

7,00%

4,64%

Bank BPH

Lokata Lojalnościowa Plus

13M

4,00%

7,00%

4,62%

Deutsche Bank

db Lokata 4 Pory Zysku

12M

4,15%

5,00%

4,54%

Kredyt Bank

Lokata Progres

12M

3,00%

7,00%

4,50%

Kredyt Bank

Lokata Progres 4

6M

4,00%

7,00%

4,50%

Lukas Bank

Lokata dynamiczna

12M

3,10%

5,30%

4,42% *

Deutsche Bank

db Lokata Pracująca

8M

4,05%

5,00%

4,38%

dz. – lokata z kapitalizacją dzienną, * - zakładając przez internet oproc. wyższe o 0,1 pkt proc.

Źródło: Open Finance, stan na 21 marca 2011 r.


Prawdopodobne podwyżki stóp procentowych oraz próba wyeliminowania lokat antypodatkowych, to główne elementy, które będą decydujące dla rynku depozytów w najbliższych miesiącach. Trudno więc oczekiwać, żeby zainteresowanie lokatami progresywnymi w tym czasie wzrosło. Szczególnie do momentu, kiedy dynamiczne depozyty nie będą podążały za trendami na rynku lokat. Dlatego jakkolwiek dynamiczne by one nie były, to należy je traktować jako alternatywę, ale nie dla lokat, a dla kont oszczędnościowych. Głównie za sprawą wspólnego mianownika, którym jest płynność zdeponowanych oszczędności. Bo zarówno na rachunkach oszczędnościowych, jak i na lokatach progresywnych istnieje możliwość wypłaty środków bez utraty większości naliczonych odsetek.


Michał Sadrak, Open Finance
 

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Oszczędzanie progresywne nie jest opłacalne

1 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiek z postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl
User
chgdgy
zobacz tu:

http://kredyt-niskie-oprocentowanie.blogspot.com
8 8
odpowiedź