SzukajSzukaj
dołącz do nasFacebookGoogleLinkedinTwitter

Lokaty progresywne czy tradycyjne depozyty?

Oprocentowanie lokat progresywnych przekracza nawet 10 proc. w skali roku. Lecz jest to stawka zarezerwowana wyłącznie dla ostatniego miesiąca oszczędzania i służy jako wabik na klientów. W rzeczywistości zyski z depozytów dynamicznych są niższe niż na tradycyjnych lokatach.

Lokaty progresywne czy tradycyjne depozyty?

Depozyty bankowe z rosnącym oprocentowaniem (co miesiąc lub co kwartał) ponownie mają szanse wzbudzić większe zainteresowanie klientów po tym, jak wyeliminowano lokaty antypodatkowe. Instytucje finansowe zachęcają wysokimi odsetkami, które najczęściej obowiązują tylko w końcowym okresie lokaty. Tymczasem największe znaczenie ma nie stawka z ostatniego miesiąca, a średnie oprocentowanie w skali roku dla całego okresu deponowania środków. Wówczas okazuje się, że zyski, którymi kusi bank, są nawet niższe od tych, które zapewniają tradycyjne lokaty.

Przeciętne oprocentowanie lokat progresywnych, dostępnych w 21 bankach, wynosi 4,49 proc. w skali roku. To średnio od 0,07 do 0,71 pkt proc. mniej niż na zwykłych depozytach terminowych. Niższe zyski to między innymi cena za ułatwiony dostęp do pieniędzy bowiem w przypadku depozytów z rosnącym oprocentowaniem wcześniejsze wycofanie oszczędności pozwala zachować większość wypracowanych zysków – zwykle banki wypłacają odsetki za każdy pełny miesiąc obowiązywania umowy. Dlatego lokaty dynamiczne mogą stanowić rozwiązanie pośrednie między tradycyjnymi depozytami terminowymi a kontami oszczędnościowymi. Choć bliżej im do tych pierwszych, ponieważ w początkowych miesiącach oprocentowanie wynosi zwykle 3-4 proc. w skali roku, więc odsetki od przedterminowo wypłaconych oszczędności będą bardzo skromne.
 

Dostępne na rynku lokaty progresywne uszeregowane według średniego oprocentowania

Bank

Nazwa lokaty

Okres

Średnie oproc. w skali roku

Min. kwota

Toyota Bank

Lokata Kapitalna

12M

5,80%

5 tys. zł

Toyota Bank

Lokata Kapitalna

6M

5,75%

5 tys. zł

Polbank EFG

Lokata dynamiczna

12M

5,50%

1 tys. zł

Toyota Bank

Lokata Kapitalna

3M

5,40%

5 tys. zł

Santander Consumer Bank

Lokata Zysk+ Progresja

12M

5,36%

1 tys. zł

Pekao

Mistrzowska Lokata Progresywna

13M

5,25%

1 tys. zł

BGŻ

Lokata Progresywna

12M

5,25%

1 tys. zł

Inteligo

hop lokata

12M

5,23%

1 tys. zł

Invest Bank

Lokata Dynamicznie Rosnąca

12M

5,20%

3 tys. zł

BZ WBK

Lokata Dynamicznie Zarabiająca

6M

5,16%

1 tys. zł

Pekao

Mistrzowska Lokata Progresywna

9M

5,05%

1 tys. zł

Millennium

Lokata Coraz Lepsza

24M

5,03%

1 tys. zł

Inteligo

hop lokata

6M

5,00%

1 tys. zł

Polbank EFG

Lokata dynamiczna

6M

5,00%

1 tys. zł

Kredyt Bank

Lokata Progres

12M

4,83%

1 tys. zł

Eurobank

Lokata dynamiczna

12M

4,73%

200 zł

Get Bank

Lokata z rosnącym oprocentowaniem

12M

4,70%

3 tys. zł

Bank BPH

Lokata Lojalnościowa Plus

13M

4,62%

1 tys. zł

Deutsche Bank

db Lokata Pracująca

11M

4,57%

5 tys. zł

PKO BP

Lokata 9-miesięczna Progresja 9M

9M

4,56%

1 tys. zł

Deutsche Bank

db Lokata 4 Pory Zysku

12M

4,54%

5 tys. zł

MultiBank

MultiLokata

12M

4,50%

1 tys. zł

BPS

Lokata Progresywna

12M

4,48%

1 tys. zł

Millennium

Lokata Rosnąca

12M

4,48%

2 tys. zł

Credit Agricole

Lokata dynamiczna *

12M

4,42%

1 tys. zł

Deutsche Bank

db Lokata Pracująca

8M

4,33%

5 tys. zł

Deutsche Bank

db Lokata 4 Pory Zysku

9M

4,25%

5 tys. zł

Deutsche Bank

db Lokata Pracująca

5M

4,11%

5 tys. zł

Deutsche Bank

db Lokata 4 Pory Zysku

6M

4,05%

5 tys. zł

Citi Handlowy

Lokata Progresywna

12M

3,83%

500 zł

VW Bank direct

Lokata Progres

36M

3,78%

1 tys. zł

Citi Handlowy

Lokata Progresywna

6M

3,67%

500 zł

Nordea Bank

Lokata dynamiczna

12M

3,30%

500 zł

PKO BP

Lokata terminowa PROGRESJA

60M

średnia: 1,18%
dotrzymanie do końca: 3,25%

1 tys. zł

PKO BP

Lokata terminowa PROGRESJA

36M

średnia: 0,92%
dotrzymanie do końca: 2,55%

1 tys. zł

PKO BP

Lokata terminowa PROGRESJA

24M

średnia: 0,87%
dotrzymanie do końca: 2,4%

1 tys. zł

PKO BP

Lokata terminowa PROGRESJA

12M

średnia: 0,67%
dotrzymanie do końca: 2,2%

1 tys. zł

* zakładając lokatę przez internet oproc. wyższe o 0,1 pkt proc., Źródło: Open Finance, stan na 19 kwietnia 2012 r.

 

Najwyższe stawki na lokatach z rosnącym oprocentowaniem oferuje Inteligo (internetowa część PKO BP) oraz Santander Consumer Bank. Pierwszy z nich w ostatnim miesiącu - i 12-miesięcznej hop lokaty płaci 10 proc. w skali roku. Drugi na rocznej Lokacie Zysk+ Progresja w ostatnim miesiącu oszczędzania oferuje aż 12 proc. Jednak po uwzględnieniu średniego oprocentowania w całym okresie deponowania lokata Santandera znajduje się na piątym miejscu, a Inteligo na ósmym w przypadku produktu rocznego i na 13. dla półrocznego.

Powyższe przykłady jeszcze raz dosadnie pokazują, że należy uważać na wabik w postaci wysokiego oprocentowania i dokonywać wyboru wyłącznie z uwzględnieniem średniej stawki w całym okresie umownym. A w tym banki nie zawsze chętnie pomagają – część instytucji skazuje klienta na samodzielne policzenie rocznej stopy zwrotu (Bank BGŻ, Credit Agricole, Eurobank, Get Bank, Invest Bank, MultiBank, Nordea Bank, Polbank, VW Bank) w celu sprawdzenia konkurencyjności oferty.

Najwyższy zysk na lokatach progresywnych gwarantuje klientom Toyota Bank, gdzie po uśrednieniu depozyt roczny daje zarobić 5,8 proc., a półroczny 5,75 proc. w skali roku. Jako ciekawostkę warto dodać, że to lokata, w której odsetki wciąż kapitalizowane są każdego dnia (31 marca br. mechanizm ten przestał chronić przed 19-proc. podatkiem od zysków kapitałowych). Na trzecim miejscu pod względem zyskowności znajduje się roczna lokata dynamiczna Polbanku, gdzie można zarobić 5,5 proc.

Żadna z lokat dynamicznych nie zapewnia zysku powyżej 6 proc. w skali roku, co w przypadku tradycyjnych depozytów jest bez trudu osiągalne. Średnie oprocentowanie na poziomie co najmniej 5 proc. zapewnia 14 lokat, w łącznie dziewięciu bankach.



Michał Sadrak, Open Finance
 

Newsletter WirtualneMedia.pl w Twojej skrzynce mailowej

Dołącz do dyskusji: Lokaty progresywne czy tradycyjne depozyty?

0 komentarze
Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników portalu. Wirtualnemedia.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Jeżeli którykolwiekz postów na forum łamie dobre obyczaje, zawiadom nas o tym redakcja@wirtualnemedia.pl